导语：当新的技术裹挟着新的要求扑面而来，百信银行能够在数字资产领域不断探索，持续突破，为的是实现长期价值，实现共生共荣。

出品丨数科社    作者丨柠溪

“我，叫柳夜熙”。

“我是AIYA，百信银行虚拟品牌官”。

元宇宙大热的时空情境下，越来越多的虚拟新星被推至台前，柳夜熙、AYAYI、华智冰等虚拟数字人以冲破虚实界限之美，走向真正的现实世界，吸引着Z世代年轻人，并已在不同领域实现商业价值。

不管是元宇宙还是虚拟偶像，反正“柳夜熙们”是搭上了车，火也是真火了。就在2022年元旦前夕，百信银行也迎来了首位虚拟数字员工“AIYA”，并担任虚拟品牌官。AIYA担负着未来银行探索者和品牌传播者的角色，未来会在短视频、虚拟直播中出现，也可能在百信银行APP里出现，跟用户进行更有温度、更有沉浸感的交互，传递百信银行“只为你，AI无限”的品牌价值理念。随着AIYA正式入职百信银行各方讨论的热度越来越高，有机智的网友调侃道：AIYA，爱呀！谁能不爱？

回归到现实，看惯了真人银行职员的风采，元宇宙世界里的AI虚拟品牌官还从未见过。那么，为什么银行要创造虚拟数字人？数字人能给我们带来什么？虚拟与现实之间，从元宇宙出发，从数字经济着眼，未来银行还有哪些想象空间？

01丨拥抱数字化

新基建、新需求、新模式的快速涌现，让众多传统商业在新变量的“簇拥”下拥有了从线性增长进阶到指数增长的新机会。更重要的是，这也让越来越多的市场主体愈发清晰地意识到，只有积极拥抱变化，才能应对不确定因素激增的未来。

在滚滚而来的数字时代之中，科技赋能金融服务成为银行最直接也是最有效的启动密码。从某种程度看，它们正在掀开数字时代的未来一角。其中，作为原生的数字普惠银行，百信银行与数字经济具有天然的耦合性，自成立之初就确立了数字化经营的发展模式，形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色。近期，百信银行积极响应人民银行营业管理部和北京市经济和信息化局对创新性小微企业的支持政策，持续强化产品和服务创新，落地首笔全线上纯信用科创贷产品，引金融“活水”精准滴灌科技创新型小微企业。

在金融信息化、数字化进程快速推进，各类互联网企业利用技术优势促进交易脱媒的程度不断深化的当下，银行业的金融服务更加关注用户体验，并随之迭代技术，以此获得更多服务认可。来自数据方面的印证是，开业四年来，百信银行服务用户规模超过6900万，覆盖全国800多个县市，60％以上客群为三线以下城市的低收入群体，首次获得银行信贷服务的小微企业和个体工商户占比42％。

这一组数据背后，是百信银行对金融和科技“兼容”缔造。“过去四年时间，我们一直坚持数字普惠金融的战略，践行银行业数字化转型试验田这样的使命，我们希望通过人工智能、大数据、云计算这些新的技术去改变传统的金融供给方式。和监管部门一起拥抱创新，打造数字银行新的服务范式。”百信银行首席战略官陈龙强表示，在数字化创新和科技完善的过程中，百信银行已连续两次入选人民银行金融科技监管沙盒，目前，第一个项目开放银行平台AIBANK Inside已经顺利出箱。

金融科技优势不断形成，银行在数字化过程中，有了前期积累输出，后续能力爆发，不仅业务能力得到验证，同时也在财务经营等层面迎来盈利，特别是以“技术见长”的头部机构，已在日益白热化的市场竞争中突围出来。中信银行发布的2021年上半年业绩报告显示，百信银行上半年总资产679．32亿元，同比增长24．98％；实现净利润1．04亿元，其中营业净收入13．18亿元，同比增长64．0％，拨备前利润8．88亿元，同比增长76．9％。

正如百信银行行长李如东所说：“百信银行的实践证明，数字普惠金融的发展模式是可持续的，同时也展现了数字化带来的能量和魅力。”而在国家“双循环”战略的引导下，数字银行也正在与绿色低碳的发展战略不断产生化学反应，催生更多的创新模式和产品。

比如在人民银行指导下，百信银行依托金融科技，探索创新型货币政策工具与在线票据贴现整合对接，精准锁定绿色融资需求，落地北京地区首笔“京绿通Ⅱ”绿色金融专项再贴现产品，面向符合政策要求的京津冀地区的绿色企业和绿色项目提供票据融资支持。截至目前，百信银行京绿通业务规模在北京市场占比25％；旗下“百票贴”产品累计为3500多户企业提供贴现超400亿元，其中90％以上为小微企业。

未来百信银行将继续拥抱数字化，金融科技优势，在普惠金融、绿色金融和未来银行等领域进行积极探索，实现规模、效益和质量均衡发展。

02丨共创“新物种”

轰轰烈烈的人工智能、大数据的技术浪潮，让本就是“金融底色”技术加持的百信银行打开了更大的视野，也更懂得基于对客群服务需求的洞察，再倒推技术应用与金融服务的融合，并形成一套方法论和能力建设体系。

揭开细微的变化，百信银行在发行NFT数字藏品后，不久前又推出数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序，以及首位虚拟数字员工AIYA，并开放了融合AIYA数字藏品皮肤的数字银行卡预约通道。值得一提的是，在虚拟偶像走红的当下，AIYA的正式入职，让很多百信银行又圈粉不少，很多网友称：“AIYA，是心动的感觉”。

的确，引入大热的元宇宙概念，百信银行能通过人设剧情、精彩特效、建模技术打破了现实与虚拟的次元壁垒，为大家呈现出一支前所未有且极具视觉冲击力的高水准虚拟数字银行员工；融合了当下流行的国潮元素和二次元文化，精准击中了年轻人的审美喜好；与大众见面的时间节点跟内容主题有着强烈的关联性，更容易与人们建立情感连接。一个集“超写实虚拟偶像＋元宇宙＋品牌达人”为一体的超级IP，想不火都难。

而“小鲸喜”是在原有数字生活福利卡的基础上焕新升级，在业内首次将数字银行卡和数字藏品、区块链等技术相结合，可以为金融机构和用户提供数字资产的发行、领取、购买、存储、转让和确权等服务，为每一件数字资产形成唯一的权属凭证。

可以说，打开虚拟外的银行现实，百信银行正在走向一条“数字化通路”：顺应数字经济的大趋势，持续进行数字化的探索和迭代创新，更好地满足用户不断增长的数字金融服务需求。

“未来银行的商业模式和服务形态已经在悄然变化，我们非常关注用户的需求变化，尤其是与年轻人的交互方式，金融科技、虚拟数字员工和数字资产将是我们的重要抓手，希望为用户提供更友好、更普惠、更安全的数字金融服务。”诚如百信银行首席战略官陈龙强所言，生长于移动互联网时代的年轻人，多年后必然会天然习惯于新的金融服务方式和品牌。只要这些不断谋求创新的数字银行能够保持成长，持续满足年轻客群的需求，就更有机会牢牢抓住这一代人。放眼整个银行业的数字化，决定市场走向的，是那些把技术应用扎进金融服务当中的技术能力型企业。而可以想象的是，百信银行正在建设的这套“方法论”，在代表着中国新经济的任何一个角落，都可以拓展施用。

这也与百信银行现在的发展愿景不约而同：当新的技术裹挟着新的要求扑面而来，百信银行能够在数字资产领域不断探索，持续突破，为的是实现长期价值，实现共生共荣，即：与各方合作伙伴一起，共同探索未来银行的服务模式和业态创新，探索未来银行创新发展之路。

【写在最后】

在全球局势剧变之中，中国经济开始迈向“双循环”新格局，推动我国开放型经济向更高层次发展的重大战略部署。“数字科技推动新旧动能转换”、“数字科技助力数字中国”······市场的声音已经给数字科技描绘了一幅美好的蓝图，各个领域在伺机而动，希望在机遇中进化新生，为这个时代写下新的注解。

当数字化转型进入深水区，对各行业来说都是知易行难。企业数字化、智能化转型和升级成功与否，不仅关乎企业本身的生存和发展，也决定了未来整个产业能否全面实现高质量发展。

只能说，百信银行也好，其他聚焦在消费、制造、大数据、金融等行业的任意企业也罢，明确定位、明晰打法，明了长期价值，未来才更加值得期待。