作者 ｜ 周古

来源 ｜ 镭射财经（leishecaijing）

从传统医疗到互联网医疗再到数字大健康时代，产业各方竞争的维度早已不再是单一的产品，而是场景和生态，这背后本质上是一场科技和服务作为关键生产要素的竞争。

产业上云加快，叠加疫情催化影响，医疗健康产业步入线上化、高增长、无界融合的全新阶段。随着数字医疗健康迈向纵深，基于数字科技之上的医＋药＋险＋健康管理的一体化生态效应逐渐释放，推动行业向“健康中国2030”划定的16万亿目标奔去。

科技驱动，生态为王。数字健康市场增量空间被打开，产业链上下游云上生态的共建，均离不开医疗资源、保险资源、数字科技与生活服务场景的创新融合，进而实现医疗健康服务向下沉，满足更多用户的健康需求。

当医疗健康资源借科技之力下沉时，不仅缓和医疗资源供需不均衡、区域分化严重的局面，而且可以破解行业信息不对称难题，便于医疗资源的高效配置。于C端用户而言，能跨时空享受便捷的线上医疗、医药电商、互联网保险、健康管理等服务；B端的大健康服务供应商，也能建立协同的线上线下生态。

就当前的数字大健康市场现状而言，多数机构仅聚焦于医药险的互联网平台角色，没有向科技赋能、生态融合的维度深入。尤其是利用场景优势和科技能力，帮助产业链上下游的医院、企业、合作伙进行伴数字化转型，增强To B的解决方案输出能力。这本身也是大健康市场的一项重要价值分支。

服务来源理解力。已嗅到数字大健康全景的先行者，正在从自身的场景和科技能力中洞察趋势，锚定大健康市场的潜力赛道，在保险科技、数字医疗、健康管理等方向，拓宽贯穿用户全生命周期的生态护城河。

轻松集团正是其中的一员。作为行业领先的健康保障科技平台，轻松立足用户动态健康需求，于健康管理与保险数字化两端发力，提升健康服务管理质效，反哺用户。轻松集团的“造血”模式得到印证，有消息称轻松集团已实现盈利。

对于数字大健康护城河，场景决定宽度，科技则决定深度。

加码保险科技

多元化互联网保险需求上升，传统保险机构数字化转型加快，推动保险科技的市场空间上限不断上移。

从商业医疗保险供给端看，传统保险服务模式主要存在三大问题。其一，缺乏系统性的保险服务大数据，风控模型精准度受限，定价和成本控制失衡；其二，产品服务单一，客群难以下沉，缺乏长尾服务能力；其三，未建立大健康生态，难以打通保险与健康管理服务闭环。

科技是填补痛点的关键。建立在数据和AI算法之上的保险科技，一方面提升保险机构和保险科技企业的风险定价能力，使保险服务能够向长尾和下沉客群扩散；另一方面增强保险科技企业的产品定制能力和服务触达能力，实现运营的降本增效。

因此，传统保险机构基于运转效率和盈利能力的考虑，会加大对保险科技的投入，这将为保险科技带来较大的发展空间。互联网保险热度渐升，也将促使保险供应商加码保险科技，提高线上精细化运营能力，满足不同用户群体的需求。

就需求端而言，近年来互联网保险规模持续扩大，虽然渗透率有所增加，但整体增长空间依然广阔。数据显示，以互联网健康险为例，其保费收入从2015年到2020年连续六年实现正增长，2020年人身险公司互联网健康险保费规模为374．8亿元，同比增长59％。

健康险是保险行业空间较大的细分市场，以健康险服务为支点，保险科技企业能打通健康险与健康管理服务，最终实现对用户健康的长期服务，并根据用户在不同阶段的需求，为其匹配个性化保险产品和健康服务。

按照保险科技的角色和赋能作用，可以发现头部保险科技企业的生态已经成型。它们所提供的服务不只是获客和销售，还延伸到产品设计、定价、风控、核保、理赔等业务环节，与产业上下游机构深度联营。

拿轻松集团来讲，轻松保严选上线后，就开始为用户提供个性化的定制保险产品方案。例如，针对各细分专科场景，轻松集团为不同患病人群提供定制化的保险，包括业内首款三高、乙肝等慢性病人群可投保的保险产品“惠享e生百万医疗险”。

目前轻松集团已累计为3000万家庭提供健康保障服务。这背后主要源于轻松集团对大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的投入，通过科技驱动保险业务向不同客群下沉。智能化、线上化的运营模式，也让轻松能够快速对市场需求做出调整，为用户提供更加精准高效的互联网保险服务。

近日，由国家市场监督管理总局主管、中国质量报刊社主办的《产品可靠性报告》发布2022最受用户信赖的四大互联网保险科技平台调研，轻松保严选凭借自身科技和场景优势入围，也代表着用户和行业对轻松保严选科技实力与服务的认可。

保险业数字化转型向前推进，保险科技的红利也会进一步释放。去年年底，中国保险行业协会正式发布《保险科技“十四五”发展规划》，这个保险科技领域中长期专项规划提及未来的发展目标。例如在服务能力方面，提出推动行业实现业务线上化率超过90％、线上化产品比例超过50％、线上化客户比例超过60％、承保自动化率超过70％、核保自动化率超过80％、理赔自动化率超过40％的目标。

非常明确的趋势是，保险业务数字化将全面到来。携场景和科技优势入局的轻松集团，不仅能在服务保险业数字化转型过程中获得机会，而且还能在保险科技为坐标，扩大健康管理业务半径，形成保险＋健康管理双核心的生态支撑。

布局大健康生态

大健康生态从来都是服务多端的统一体，考验的是企业的一体化服务能力。当数字大健康企业生态外扩时，服务可能就会触达医疗服务端、药品端、支付端和患者端，无论是供应链能力，还是智能化运营水平，都对数字生态要求极高。

从保险服务到健康管理，不变的是科技内涵，变的是愈发扩大的市场空间。据统计，中国健康管理市场规模近年来增速明显，从2015年的2，480亿元人民币增长至2020年8，503亿元人民币，预测至2025年将达到21，898亿元人民币，期间年复合增长率为20．8％。

线上医疗角度，中国医疗市场2020年线上渗透率仅为4．3％，在线医疗市场持续爆发。此外，人口老龄化、慢病患病率上升趋势有望推动中国医疗支出增长提速，尤其是高达数亿的70后互联网核心消费人群，更倾向使用线上服务方式获取医疗产品和服务。这预示数字大健康未来可期。

随着医疗健康服务可得性增加，人们的健康预防意识提升，大健康产业正在经历一场由疾病治疗导向到预防保障转变的过程。从轻松集团的业务迭代看，正是沿着大健康产业发展趋势前进。

自2014年首创大病众筹救助模式以来，轻松集团一直聚焦大健康领域，先后成立轻松筹、轻松保严选、轻松健康、轻松公益，把事后救助业务延伸到事前保障，从保险、健康管理、在线医疗等业务场景为用户提供综合健康服务。

尤其在健康管理方面，轻松健康为了实现健康管理闭环，增强健康管理服务能力，建立了覆盖了健康体检、在线问诊，绿色就医，慢病管理等服务。该服务与轻松筹、轻松保生态共建，为用户提供一体化健康保障服务。

立足在数字大健康领域沉淀的科技和服务能力，轻松集团一方面赋能医院、保险、药企、医疗专家，一方面连接各类医疗消费场景，在为用户提供便捷的医疗服务的同时，进而为产业链各方创造附加价值，推动医疗大健康市场数字化转型。

凭借“保险＋医疗＋服务”的闭环服务生态，轻松集团向上下游合作伙伴输出大健康解决方案。例如，轻松集团与国富人寿保险共同打造全国首个省级惠民保项目——“惠桂保”；成为“医保南通保”指定独家技术支持平台，为“医保南通保”提供技术支持和运营服务，负责产品的落地工作。

去年12月，轻松集团还推出了“保险科技同行计划”，计划从资金、资源、技术等维度，投入5亿元用于促进SaaS系统优化、流量扶持、科技研发及社会责任赋能。

大健康产业数字化、智能化转型不会一蹴而就，转型每向前一步，数字健康平台的赋能效应就会显现，同时也会在高速增长的医疗科技市场红利中保持高成长性。弗若斯特沙利文预测，中国医疗科技市场规模将在2026年达到1980亿，是2016年的18倍，复合增长率超过30％。

拆开数字大健康产业的面子，不难发现领跑者之所以能保持规模和业绩的稳定增长，不在于先发、场景、流量、资本、科技等点状要素的赋能，真正取决于一体化的数字科技生态，后者就是数字大健康产业的里子。投身数字大健康产业以来，轻松集团一直站在行业中央，锚定的正是数字科技生态里子，从未改变，而科技、场景双重加持下的轻松集团实现盈利，也是给行业的发展新答案。