一度时间,我们发现原来放眼望去,几乎就可以看到一些银行网点,如今早已经销声匿迹了,即使偶尔看到的一些网点也属于无人值守的自助网点。其中最大的原因之一就是数字金融、移动支付的流行,人们对于金融使用的习惯已经不再局限于纸币。这时候,手机在手,就可以达到用户的消费和金融需求,诸如转账等等都可以轻易实现,进出银行的需求不断降低。

1．全球银行营业网点都在减少

《日本经济新闻》报道称,全球银行营业网点持续减少。金融服务迅速向数字化转型,银行业务模式不断发生转变。无需门店的新兴金融科技的崛起正在产生影响。国际货币基金组织以商业银行为对象收集的数据显示,在约100个国家里,近10年银行营业网点数量减少14%。在欧美国家和韩国,银行网点削减趋势逐步加快。

面对新兴消费模式改变,以及金融科技的快速发展,银行不得不重新构建商务模式。美国合众银行去年缩减营业网点,该银行应用小程序不仅具备办理银行业务和提供账单等基本功能,还能以语音提示存款余额和交易记录等。

银行营业网点的减少,也是因为其正在成为银行业的一个“重资产”变得越来越鸡肋了。因为长期低利率导致银行无法通过融资赚钱,维持门店运营成本变成沉重负担。缩减经费成为当务之急,而削减营业网点数量是直接可以带来成本下降的便捷之道。营业网点的减少,对于老年用户来说是一个障碍,因为他们更习惯到营业网点进行金融服务。瑞典政府就要求金融机构在一定距离内须设立提供现金服务的网点,这也是对这部分用户的一种保护。

2．移动支付的发展是必然趋势

我们日常出门,只带一部手机就可以完成几乎所有的消费支付需求。在国内市场,支付宝钱包、微信支付、银联支付等等都可以很简单的完成消费支付的闭环。甚至一些生活服务平台,也可以满足先消费,后支付,以月付等方式来完成最终的一站式的支付模式。对于用户的选择更加多样化,用户已经不再需要使用现金来完成自己的消费行为。这种习惯的改变,直接导致了用户对于银行营业需求的降低。

有人说,移动支付抢走了银行不少生意,大家去银行的次数也少了许多,我们自己去银行的次数也越来越少了。这是科技发展带来的便捷,这几年,我国相关银行网点数量从10．93万个减少至了10．66万个,从数据上来看少了2000多个银行网点。据银保监会最新发布的公开统计数据显示,截至2020年11月底,已有2790家商业银行网点被关停。

而且,ATM机的数量也在大幅缩减。据《2020年支付体系运行总体情况》报告显示,截止到2020年12月底,全国ATM机数量下降至101．39万台,相比2019年这一数字少了8．39万台之多。因为很多操作都可以通过手机来完成,用户去银行的“刚需”不再充足了。更主要的是,移动支付和一大批第三方的理财平台,这些产品对于传统金融行业来说都是巨大冲击。为了应对冲击,银行业也推出了各类线上金融产品,这也促成了线下网点的发展困境难以逆转,最终只能关门大吉。

3．未来的线下营业网点或许只能成为补充?老年用户需求将成为新亮点

由于主流用户的需求在降低,银行营业网点的减少在全球范围内都成为一种趋势。这会带来两方面的改变:一方面是倒逼银行业出现大的改变,顺应市场发展的改变。另一方面也会催生数字化金融的发展,尤其是金融科技带来的改变,将成为未来发展的一种新趋势。

国内市场的数据显示,来自银保监会的公开数据显示,近两年来,我国商业银行关停数量已超6280家,受疫情影响,今年银行网点裁撤力度并未削减。而且,银行正处于数字化转型的关键阶段。各大银行都推出了更高效的线上金融服务,而关闭部分不合理设置的网点是为了降本增效。除了线上金融服务之外,银行在线下也推出了智能柜台,能够在一台机器上解决客户绝大多数的需求。

在数字化经济下,银行只有通过转型,不断减少对网点的依赖,这样不仅能够提高工作效率,还能更加贴合年轻消费者的习惯,当然,对老年用户的需求的一种关怀也是必须的。根据国家统计局公布的相关数据显示,2017年中国65岁以上人口占总人口的11．39%,已进入老龄化社会(当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%,或65岁以上老年人口占人口总数的7%,即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。)。而根据中国社科院发布的《中国养老产业发展白皮书》,预计到2030年我国养老产业市场可达13万亿元。

美国联邦储备委员会的曾专门进行过调研,数据显示,由于50岁以上的人群占有着更大的财富量,金融需求的愿望更迫切,他们对银行金融服务的使用频率是高于其他年龄段的。如果银行能给中老年客群像现在给年轻客户一样的体验,银行的营销业务额提升是必然的。国内的一些用户开始探索“金融+养老服务”新模式,推出老年人专属金融产品以及构建养老金融生态圈。包括,启动社区银行战略,将银行服务延伸到“最后一公里”。

有的银行推出一些衍生服务,比如专家预约挂号、全程导医、体检等健康服务;防范电信诈骗、医疗健康、财富传承,邀请律师驻点,为老年用户解答民间借贷纠纷、消费维权、赡养纠纷、遗产继承等问题。随着数字化时代的到来,能否抓住老年客户的特色需求成为银行未来养老金融业务能否顺利开展的关键。