文:向善财经

随着互联网金融的发展,传统金融业态普遍受到挤压。比如银行之间,揽储大战越来越激烈。民营银行也不例外,而且由于缺少线下网点,部分民营银行揽储压力甚至更大。

为缓解压力,不少民营银行推出了存款送积分返利等各种活动来吸引储户,但这种方式也存在违规嫌疑。近日,武汉众邦银行股份有限公司(以下简称“众邦银行”)涉嫌花式违规揽储,再次引发行业争议。

“花式揽储”已成惯例?

据天眼查专业版APP显示,武汉众邦银行成立于2017年4月25日,主要股东为卓尔控股、当代集团,注册资本达到40亿元,是湖北省首家民营银行。

根据众邦银行APP或小程序显示,其7天通知存款产品年利率1． 5%+资产奖励计划;3个月定期1．6%+资产奖励;1年定期2%+资产奖励;3年定期3．75+资产奖励。

按众邦银行的介绍,“资产奖励”是指客户在众邦银行存款、理财等可以获得bang豆奖励。这些邦豆永久有效,可在众邦APP的商城中兑换商品,也可以用于微信、支付宝消费支付,或者兑换京东购物卡、沃尔玛购物卡、中石化加油卡等。从商城贴出的价格看,100邦豆约等于1元人民币。

如果是刚刚注册众邦银行APP的新用户,那么便可以直接享有7天通知存款年利率1．85%+3%资产奖励,5万起存,上限20万的权限。

也有媒体算了一笔账,若一名新注册用户存入5．8万元,7天后将获得20．86元利息+3383Bang豆。因此,这相当于7天收益54．69元,折合年化利率达4．9%。

对于此事,向善财经在网上未看到众邦银行相关回应。

一般来说,民营银行在拉存款方面的压力更大,很多银行的资质都未达到传统城商行的能力,往往需依靠自身资源禀赋,通过自营渠道来开展存款业务。再加上社会公信力较弱,老百姓认可度不高等因素,民营银行往往采用较高水平的存款利率开展揽客,但这样做却可能涉嫌违规。

银保监会联合央行发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称《通知》)规定,商业银行不得非法返利吸存,即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

众邦银行的bang豆既能用于缴纳水电费,也能用于兑换购物卡,显然属于相当于等值现金和实物,其“Bang豆”活动也因此被质疑涉嫌违规。

实际上,众邦银行的“花式揽储”已多次引起媒体的注意,据《证券日报》报道:

去年,众邦银行曾推出“大满贯活动”,可用于兑换QQ音乐立减金、充值话费、代金券等。具体来看,储户每存入1万元三个月期限的定期存款,持有到期即可获得7500个Bang豆,等价于人民币75元。

此前,赣商发布记者就“Bang豆”活动是否违规致电众邦银行。其相关工作人员表示,存款产品均按照自律协会要求执行。且“Bang豆”活动的核心是用户积分体系建设,旨在活跃用户、提升用户、回馈用户,不存在与产品直接挂钩的高息揽储等违规问题。

近年来,监管层一直高度关注银行的高息揽储的行为。

在2020年底,监管已经开始发声警告。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦就曾发表文章批评称,通过互联网 “高息揽储”属于“饮鸩止渴”。孙天琦指出,互联网平台存款业务涉嫌违反有关法律法规,暴露出较大的风险隐患,具体表现在:

通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制,并在营销中有意突出存款保险保障的宣传;

地方法人银行偏离业务发展定位,利用第三方互联网平台将存款业务拓展至全国,已成为全国性银行;

高风险银行滥用存款保险制度,通过第三方互联网平台吸收存款,替代同业融资,饮鸠止渴,流动性隐患突出;

中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加。

背后隐忧仍存

数据显示,在2021年,众邦银行的资本充足率由2020年的14．66%下滑至11．91%,降幅18．8%;拨备覆盖率由2019年的511．5%下滑至2020年的387．38%,去年再度下滑至301．39%。

与此同时,众邦银行不良贷款率猛增,在2020年,众邦银行不良贷款率为0．65%,同比上升0．16个百分点;截至2021年末,众邦银行不良率为1．11%,再次同比增加0．46个百分点。

从业绩来看的话,众邦银行近两年的营收和利润一直处于增长状态,值得肯定,但增速却在不断下滑。2018-2021年,众邦银行营业收入增速分别为65．29%、42．60%、24．44%;盈利增速分别为108%、63．46%、25．88%。

对于业绩增速下降,众邦银行相关工作人员曾表示,这是经营过程中遇到的正常现象。众邦银行作为一个刚成立4年的银行,成立初期,业绩增速较快。而随着银行规模的扩大,其业绩增速也会减缓。银行将更关注和促进产品与服务质量的提升。

赣商发布曾发文显示,在去年年底,多名通过第三方平台在众邦银行办理汽车贷款业务的用户反映,在贷款已经还清的情况下,仍深受催收的困扰。反映情况后遭遇两方来回推诿扯皮,未得到解决。而消费者的逾期资料已被众邦银行上传征信。

就上述问题,赣商发布的记者向众邦银行方面发去采访函。在去年12月17日,对方回应称,此前众邦银行确有通过汽车金融公司引流,开展个人信用贷款业务。但“我行相关业务已于2020年年内全部停办,目前仅对存量进行后续服务。”对于用户的相关投诉,众邦银行表示“是个别现象。”并称在接到客户电话反馈并核实情况后,会为客户更新征信信息。

对于汽车贷款用户遭遇“还清贷款仍被催收”的问题,众邦银行称,在了解到这类情况后,将会马上停止相关催收;同时积极协助客户沟通利通汽车,要求利通汽车立即转付结清款至该行办理客户结清。

如果从黑猫投诉上搜索众邦银行,可以发现其有关投诉662条结果,至今仍然有用户投诉众邦银行暴力催收、违规上传征信等问题。对于投诉的真实性不置可否,但也说明了一些问题。

另外,在去年8月,众邦银行因多项业务违法违规收到了监管部门的首张罚单。行政处罚决定书文号“武银罚字〔2021〕第16-21号”显示,众邦银行未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告、与身份不明客户进行交易,被中国人民银行武汉分行罚款150万元。该行5名员工对上述违法违规行为负有直接责任也被处罚。

相较于传统银行,民营银行的服务更下沉,覆盖范围也会更广,主要的目标覆盖人群就是中小微客户,因此民营银行产品本身面临的各种信用风险同样很高,也更容易触碰红线。

同时,民营银行之间也存在较大分化,很多银行喜欢给自己贴上“互联网”的标签,更加依赖与互联网渠道的合作。但若代理渠道乱收费,影响借款人还款意愿甚至是恶意逾期,也将为银行带来更多的金融风险。

不过,民营银行也进一步提升了中小微客户的融资可得性,可以帮助中小微企业以及用户纾困解难,也希望众邦银行能够真正通过普惠金融服务,向实体经济让利,降低市场主体经营成本,助力百姓美好生活。