金融是实体经济的命脉，经济兴则金融兴，金融活则经济活，两者休戚与共、共生共荣。当前经济进入新常态，高质量发展成为主题，处于金融核心的中国银行业走过“黄金十年”，纷纷开启转型之路，向更高质量发展加快迈进。

农民、农业、农村习惯上被称为“三农”，千百年来“三农”问题一直是整个中国社会的基础性问题。作为金融服务“三农”的国家队、主力军，中国农业银行70年来深耕“三农”，在履行职责使命中发展壮大，并积极探索差异化发展之路。

在不断上升的风险挑战面前，农业银行坚守主责主业、奋力改革发展，经受住各种压力和考验。2021年，农业银行《财富》世界排名相比2020年提升6位，在全球所有银行中位列第3，全球影响力和竞争力进一步提升。

面对新形势、新任务，农行对未来发展进行了深入思考、积极探索，在业务发展中自觉体现政治性、人民性，明确了一个主题（高质量发展主题）、两大定位（服务乡村振兴领军银行、服务实体经济主力银行）、三大战略（“三农”普惠、绿色金融、数字经营），找到了一条与自身定位相适应、充分融入新发展格局的发展路径，形成了经济责任与社会责任相统一、县域与城市业务相协调、规模速度与质量效益相平衡的良好发展格局。

落实党中央、国务院赋予的职责使命，农行一方面在国家全面推进乡村振兴战略中发挥重要金融支撑作用，另一方面农行健全金融服务体系，将金融活水引流浇灌到制造业、科技创新、绿色低碳、普惠民生等重点领域，不断提升金融服务的适应性、普惠性，助力“六稳”“六保”，全力服务实体经济。

与此同时，农行坚决落实中央打赢防范化解重大风险攻坚战部署，主动前瞻防控风险，以高质量金融服务助推经济高质量发展。农行还加快推动数字化转型、差异化资源配置、网点布局优化等重点领域改革转型落地，通过改革创新，建立差异化竞争优势，抢占行业竞争高地。

01

富农先赋农

服务乡村振兴的领军银行

“我贷款35元，足足跑了5趟。第一趟乡长不在家，二趟立了借约，银行干部不在，他不盖章贷不上款，三趟又没见银行干部，四趟才找见盖了章，这第五趟才在银行贷上款。”建国初期，项城县大黄庄村民刘玉萍借一笔钱困难重重。

如今，“没想到在农行办理贷款如此方便，10万元纯信用的‘蜂蜜贷’2天就到账了。”平阳县鳌江镇珍岙村的严光杰，一边检查着蜂场的200余箱蜜蜂一边接受采访。

2021年末，全国本外币涉农贷款余额43．21万亿元，同比增长10．9％，但相比全国同期各项贷款同比11．6％的增速，涉农贷款增长略显“单薄”。然而，农业银行向县域农村累计投放贷款超过3万亿元，涉农贷款余额4．76万亿元，同比增长12．6％，高于全国增速，为农村金融贡献了重要力量。

诺贝尔经济学奖得主安格斯迪顿曾提出：“金融不平等是造成贫困的主要原因。”

在我国，农村和城市之间的金融不平衡一直存在。中国农村与城市二元经济结构特征比较明显，在土地、劳动力、金融等生产要素资源上具有不对称性，大量优质资源由农村流向城市，农村长期扮演资源提供商的角色。

虽然中国农村金融体制已经经历数轮改革，但是由于农业天生“弱质性”，再加上近年来出现的农村空心化、农民老龄化等问题，使农民金融需求难以得到很好的满足，农村金融仍面临供给总量不足、重点领域投入薄弱、金融覆盖面不够、金融基础设施相对落后等问题。

金融不兴，乡村何以振兴？没有金融“活水”，后面的生产、消费环节必然步履维艰。正是基于这样的考虑，农行在当前实施全面振兴乡村的战略中，倾斜大量信贷资源，单独安排县域贷款、涉农贷款规模，围绕乡村振兴重点领域和薄弱环节，加大信贷投入，确保县域贷款增速高于全行贷款平均增速，充分保障各领域、各主体的信贷需求。

尤其是脱贫地区的脱贫人口，这些在不少银行眼里避之不及的客户，在农行这里却被列入“最高优先级”。农行在实践过程中优先保障832个脱贫县贷款规模，实现信贷投放力度不减。强化160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款投放，助力脱贫人口发展生产、增收致富。

在增加金融供给方面，农行有着独特的优势。

截至2021年末，农行有县域网点1．26万个，是全国唯一一个在全部县域都有网点的大型金融机构，其中乡镇网点覆盖率达25％，还有19．3万个“惠农通”服务点正在优化升级，进一步提升了农村普惠金融覆盖面。做农民身边的“村口银行”，并非是句口号。

另一方面，随着智能手机在农村的普及率提升，农行的手机银行也有了发挥光热的环境，相比运营成本较高、边际效用递减的网点来说，推广手机银行不仅能够提升服务及时性，还能够形成网络效应，与物理网点协同，提供线上线下相融合的全方位金融服务。

农行秉持客户至上的服务理念，坚定不移践行以人民为中心的发展思想，把人民性贯彻业务发展始终，不断推出惠民利民措施，全力保护消费者合法权益，切实满足不同人群多元化、个性化金融需求。特别是对农民这个庞大的客户群体，农行在产品创新、服务手段上加大资源投入，增强产品服务的普惠性。

因此农行积极发力“掌银下乡”，同时创新推出了“惠农e贷”线上信贷产品，借助互联网、大数据等技术，让农户足不出户即可享受到方便快捷的贷款服务。

目前农行县域掌上银行注册客户1．86亿户。“惠农e贷”余额超6000亿元，为近400万农户提供线上化贷款服务。

从农民的“村口银行”到农民的“随身银行”，农行的“小目标”一点也不小。

02

兼顾城与乡服务实体经济的主力银行

作为因农而生、因农而长的国有大行，农行的核心市场在“三农”和县域，但要打造国际一流商业银行，城市对公业务也要同步发展。随着新型城镇化深入推进，人口、资源、要素加速向城市集聚，城市金融资源日益富集，成为同业竞争高地。农行城市业务上的短板需要加快补齐，经济高质量发展也在召唤着农行贡献更多力量。为此，农行加快推动对公和城市业务发展，加大实体经济重点领域和薄弱环节支持力度，全面助力“六稳”“六保”和构建新发展格局，勇当服务实体经济主力银行。截至2021年末，农行对公贷款余额9．59万亿元，较上年末增加1．07万亿元；公司类客户859．6万户，有贷客户36．1万户，较上年末增长3．3万户。

围绕国家区域重大战略及“十四五”规划重点工程、重点项目，农行综合运用贷款、债券等金融服务手段，支持交通运输、水利、电力能源、城市基础设施等领域重大基础设施建设。2021年，全行新增重大项目贷款6738亿元，全力服务国家“稳增长、稳投资”战略布局。

围绕服务国家制造强国战略，农行加大制造业支持力度，2021年制造业贷款余额1．7万亿元，较上年末增长2724亿元，增速18．5％，居同业前列。其中，制造业中长期贷款、高技术制造业贷款增速分别为39％和26％。同时，完善科创金融服务体系，对专精特新“小巨人”企业的服务覆盖面达到60％，战略性新兴产业贷款余额突破8500亿元。

围绕提升小微金融可得性和覆盖面，农行持续推动普惠贷款“增量、扩面、降价”。截至2021年末，农行普惠型小微企业贷款余额1．3万亿元，贷款比上年末增加3693亿元，增速38．8％，连续三年超过30％。出台政策破除民营企业“融资难、融资贵”隐性壁垒，提升金融服务质效。民营企业贷款余额2．47万亿元，比上年末增加4362亿元，增速21．5％。

围绕碳达峰碳中和战略部署，农行在高管层成立了绿色金融委员会，把绿色金融确立为全行“十四五”三大战略之一，加大资源投入和产品创新力度，着力打造绿色金融服务品牌。截至2021年末，农行绿色信贷余额1．98万亿元，较上年末增加4629亿元，增速30．6％。

在资源有限的情况下，农行既要服务好“三农”，又要在城市对公业务上迎头赶上，就必须找到一条符合农行实际的高效路径，那就是集中力量拓展国民经济重点领域和骨干企业。

2008年底，为改变与央企合作薄弱的局面，农行在总行层面成立了大客户部，专职负责央企客户服务，农行成为同业中唯一设立专职服务央企客户部门的国有大行。近年来，在总行大客户部的牵头营销下，农行与央企客户主体业务合作实现跨越式增长，存款、贷款增长均超7倍。目前，农行已与国铁集团、两大电网、三大石油、四大电信、五大电力、六大建筑、六大涉农等央企客户建立了稳固的总对总合作关系，银企双方在重大项目建设、高端制造、绿色金融、乡村振兴、“走出去”等领域开展了卓有成效的合作，为践行国家重大战略、服务实体经济发展作出了重要贡献。通过强化与央企客户的合作，农行走出了一条集中优势资源发展城市业务的新路。

03

全力推进数字经营再造一个“线上农行”

数字化转型是当前银行转型发展的重中之重。

不仅银行业重视，制造业、服务业也在实践，“数字化转型”可谓当下最时髦的词汇。然而越是这个时候，谁对数字化的理解越深刻，谁就越有机会在这场竞备赛中脱颖而出。

2021年初，农行对数字化转型进行了顶层设计，提出从四个方面推进“十大工程”。第一个方面是科技支撑，具体包括IT架构优化和网络信息安全；第二个方面是智慧渠道建设，包括数字乡村、手机银行、开放金融、智慧网点；第三个方面是企业级架构建设以及数据中台建设，解决的是数据标准化问题；第四个方面是大数据应用，用大数据分析实现精准营销和风险的精准识别。

在数字化转型过程中，农行高度重视激发“数据”要素生产力。首先，推动数字化转型，基础要牢。一是科技，当前银行业务量不断加大，网络信息安全形势日益严峻，对科技系统可能带来很多前所未有的挑战，要持续提升信息系统业务连续性的保障能力以及网络和数据安全的防护能力。二是渠道，农业银行拥有遍布全国、分布最广的物理网点，拥有月活居于同业领先地位的手机银行，这些都是宝贵的经营资源，要强化线上线下渠道协同，充分利用好这些资源。三是数据，数字化转型最后转得成不成功，竞争力强不强，数据质量非常关键，要进一步夯实数据基础，持续提升数据的标准化和数据服务的便捷性，不仅要数据能用，而且要好用、易用。

夯实基础的下一步，就是要更加突出数据应用。对银行来讲，最核心的，一个是服务好客户，一个是控制好风险。通过大数据分析应用精准地服务客户、精准地识别风险，这是数字化转型的最终目标。

在客户服务方面，农行通过强化“数据＋算法”双轮驱动，建立客户统一视图，建强系统、数据和模型，为决策提供强有力的数据支撑。比如，针对小微企业“开户难”问题，农行以数字化手段重塑流程，增强业务自助化水平，压缩了柜面开户处理时间，优化了小微企业开户体验。仅今年一季度业务效率就又提升了41％，小微企业简易开户用时已压缩至1个工作日以内。针对农民工客户群最关心的工资易拖欠、讨薪难问题，农行推出“工薪宝”系列产品。所有这些，都是为了让更广大的客户群体分享现代数字金融的红利。

通过加强数据应用，农行进一步提升风险精准防控能力。比如过去农村从业主体数据缺失、农业跨领域数据融合程度不足，银行难以全面掌握各主体的产销、成本、盈利、风险以及税收、补贴等信息，难以进行信用评估及对贷款全程跟踪，这既抑制了银行的放贷意愿，也增加了银行的风险。如今有了扎实的数据，农行在提升放贷规模的同时也能精准控制风险。

可以看到，在数字化转型的道路上，农行已经开展了各方面的尝试，对“数据”这个数字化转型关键要素的认识也在不断深化，奠定了越来越扎实的基础。

未来农行的重心将放在加快实现精准化、规模化、系统化的数据应用，不断提高经营管理水平。作为数字化先行者，农行不希望只是充当数据的“搬运工”，而是更关心数据“如何变成金子”。

04

加强全面风险管理

牢牢守住经营发展的风险底线

巴菲特说，“银行业是一个好行业，如果你在资产方面不做蠢事。”

尽管巴菲特长期重仓不少银行股，并投资富国银行超过30年，但银行并非他的最爱，“这个行业的特性是资产约为股权的20倍，这代表只要资产发生一点问题就有可能把股东权益亏光。而大银行出问题早已不是特例。”

风险防控是商业银行的生命线，也是银行经营发展的永恒主题。

农行在强化“三农”、小微企业、传统制造业等领域的金融支持时，不可避免地要与不良资产打交道。

如何处置不良资产，农行确定了符合自身实际的处置策略，概括来讲就是“多清收、多核销、多重组、审慎批转”，打造以自主清收和呆账核销为主、批量转让为辅、其他处置方式为补充的不良资产处置模式。

对三农领域的不良贷款，农行出台了针对性的处置政策，综合运用各种处置方式，有效化解三农领域信贷风险，稳定县域资产质量。对小微企业不良贷款，农行持续优化处置流程，创新运用证券化等方式，拓宽处置路径，加大处置力度，提高处置效率。

相比传统风险，农行或许更看重各类新型风险。

信息时代，数字化是把双刃剑，如果网络安全没做好，数据管理粗放，那么就存在数据泄露风险。但如果把数字化和风控结合起来，完善风险管理框架，通过打造风险识别和计量工具，建立健全覆盖各类行业、大中小企业的风险评估模型，就可以持续提高风险识别能力和计量准确性。

农行正在努力构建常态化的风险监测预警体系，提高监测敏感性和分析预警能力，及时掌握风险源、传染点、传导链和影响面，做到早发现、早预警、早处置。同时，高度重视IT风险防控，加强容灾体系建设、网络信息安全防护体系建设，守牢安全生产底线。

05

深化改革创新

提升经营管理效能

充分竞争的市场中，农行也在思考，如何能够提升自己的核心竞争力。农行的应对策略是，通过体制机制改革，建立自身差异化竞争优势。目前，农行正在推动区域资源配置、绩效考核、客户营销与维护、网点布局、业务协同等一系列改革。

优化资源配置是商业银行业务经营的重要命题。农行根据各地资源禀赋状况和经济发展特点，将一级分行分为三农主力行、区域战略行、稳健发展行、城市争先行、特殊政策行五类，对不同类别的分行实施不同的信贷、费用等资源配置策略，引导分行确立差异化的发展目标，提高资源投入产出效能，增强金融服务的适应性和竞争力。

绩效考核方面，面对新的形势，农行对绩效考核机制进行了优化完善，重点突出“三个导向”，即更加突出高质量发展导向、更加突出市场竞争导向、更加突出风险控制导向。通过提高绩效考核的覆盖面和穿透性，强化激励约束，激发全行干事创业的内生动力。

针对客户精细化营销和维护，农行加强了客户分层和客户经理分级管理，通过建立网格化营销和客户分层分类管护体系，明确各层级、各类型客户的营销责任、管户责任，既把增量客户做大，也把存量客户做优。

网点是全渠道融合发展的支点、源头性获客的触点和营销服务的主阵地，针对网点布局优化和功能提升，农行制定了网点建设三年规划，对网点布局优化明确了目标和任务。在城市地区，农行正加快优化合并布局过密、经营低效网点，把腾出的牌照资源布局到城乡结合部、城市郊县等优势区域。在县域地区，农行将网点资源优先向新兴城区和经济强镇布局，实现效能最大化。同时，农行加快优化网点劳动组合和人员管理，将更多人员转化成营销力量，提升网点营销能力。

在客户需求多元化趋势下，加强业务协调联动是有效提升市场竞争力的关键。农行要求各分行、各部门增强协同作战意识，重点做好四个方面，一是发挥好储蓄与财富类业务的协同作用，强化基金、理财、托管、实物贵金属、第三方存管等对存款的稳定带动作用。二是持续强化对公和零售条线协同联动能力，对公部门在业务拓展中主动将零售业务纳入营销范围，零售部门强化以私促公意识。三是凝聚大客户部和相关分行、部门间的协同作战能力。农行已建立大客户部与北京分行捆绑考核机制，同时，金融市场、投行、理财、托管等部门持续加强与大客户部联动，共同提升营销合力。四是提升综合化国际化协同服务能力。强化综合化经营子公司投研、产品、客户等资源与母行共享协同，做实做细境内外机构联动机制，满足客户多元化、境内外金融需求。

目前农行已经初步构建起支持实体经济高质量发展和实现自身价值提升的良性循环，随着各项改革创新举措的不断推进，农行服务经济社会发展的能力和差异化核心竞争力都将不断提升，也必将走出一条符合自身实际的高质量发展之路。

本文作者 ｜ 顾天娇    

来源 ｜ 英才杂志