近日，数字人民币在多个试点地区取得新进展，相关应用产品和场景日益丰富。

目前，数字人民币的试点除了覆盖生活、商业场景之外，在税务、政务、借贷、对公等领域的试点正加速落地。与此同时，银行也通过自身行业的优势，助力数字人民币应用场景的广泛落地。

零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，数字人民币作为支付媒介，将不断应用到各个生活、商业、政务场景，近期在税务、政务、借贷、对公等领域的试点落地，显示出试点场景的不断扩大和试点方式的愈加成熟。除了试点城市外，未纳入试点的区域也在将其纳入金融发展下一个五年规划内容的一部分，后续将进一步扩大试点的广度和深度，实现试点区域内的应用场景全覆盖。另外，数字人民币相关的法律法规和标准制定也是在数字人民币稳步试点过程中的重点。

试点地区取得新进展

6月份以来，数字人民币在多个试点地区取得新进展。6月5日，厦门农行与厦门产权交易中心合作举办“农业碳汇交易助乡村数字人民币万人购”活动，这是全国首个“农业碳汇交易平台创新数字人民币应用场景”在厦门农行落地，开创了“农业碳汇+数字人民币+乡村振兴”新模式。

青岛聚量融资租赁有限公司近日在中国工商银行青岛市分行的支持下，向青岛爱尔家佳新材料股份有限公司以数字人民币形式放款400万元，成功落地国内首单数字人民币应用场景下的数字融资租赁业务。

6月1日上午，位于重庆市九龙坡区的圣象装饰材料有限公司使用工商银行数字钱包完成缴税3009元，成为重庆首位使用数字人民币缴税的纳税人，这标志着数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地。

对于金融机构而言，数字人民币试点工作的推进既是机遇也是挑战。《证券日报》记者注意到，北京银行正全面加强数字人民币服务，作为首批合作银行，设立钱柜，成功接入数字人民币互联互通平台，全面实现数字人民币App各项功能对接。此外，北京银行全面拓展数字人民币应用场景，深化与数字货币研究所和数字人民币运营机构合作关系，聚焦低碳领域、政务领域、零售领域、贸易领域和信贷领域。下一阶段，北京银行将围绕基础能力建设和推动场景化应用两个主线开展工作，在服务提供方面，继续推进数字人民币应用场景多元化，探索数字人民币支付、代发等功能。

西安银行积极拓展数字人民币生态体系，构建了数字人民币个人钱包、对公钱包、商户收单及薪资福利补贴代发等全功能场景，开拓了西安首个数字人民币示范步行街区等多个数字人民币应用场景。

中国银行研究院研究员原晓惠对《证券日报》记者表示，数字人民币正式投放使用需要银行进一步提升系统稳定性、风险可控性，有效助力数字人民币真正落地。银行在围绕数字人民币应用创新产品服务时，需同步关注金融服务的安全性与便利性。另外，数字人民币的正式投放需要商业银行进一步丰富应用场景推广，提升客户黏性，拓展数字人民币的应用范围。

目前依赖于第三方支付市场和技术

虽然，我国数字人民币支付体系相对第三方支付体系具有安全性、便捷性以及成本的优势，但从目前看来，第三方支付体系拥有庞大的用户基础和交易量，以及在“钱包”相关的技术较为成熟。

首先，从用户基础来看，2021年上半年我国网络支付用户规模达8.72亿人。其中数字人民币用户个人钱包2087万个，相较于接近9亿人的网络支付用户规模为“冰山一角”，未来数字人民币的用户规模将在这部分人群中扩张。

从市场来看，2013年以来，我国第三方移动支付的交易规模呈爆发式增长，即便是在特殊的2020年，整体仍旧可以保持稳定的增长态势。2021年上半年，我国第三方支付交易规模接近150万亿元，市场交易体量庞大，同期数字人民币的交易规模为345亿元。

另外，在支付系统技术的成熟程度方面，第三方支付机构可以依靠自身的技术积累为数字人民币提供钱包开发服务。数字人民币的兑换、支付、管理等都需要数字钱包的支持，因此钱包在数字人民币的支付体系中处于关键地位。

整体来看，数字人民币与第三方支付并不存在冲突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在两者的支付体系有所交集。数字人民币支付体系拥有安全、便捷、低成本的优势，第三方支付体系拥有成熟的钱包技术，庞大的用户基础和交易体量。未来，数字人民币的发展有赖于第三方支付体系的技术和市场，而第三方支付体系亦能够借助数字人民币的发展转变商业模式，进行技术迁移。

支付行业格局发生变化

今年4月份，数字人民币试点区域扩容，以一二线城市为主，少部分涉及三四线城市，有序扩大了试点广度。在试点深度上，数字人民币应用场景不断扩围。目前，数字人民币的试点已经覆盖购物消费、餐饮服务、交通出行、休闲娱乐、生活缴费、政务服务等零售场景，未来还可能应用于医疗、教育、金融等场景。

无锡数字经济研究院执行院长吴琦对《证券日报》记者表示，随着数字人民币试点的推进，支付基础设施逐步完备，应用场景日趋丰富。数字人民币的发展将带来支付行业格局的深刻变化，衍生更多的市场机遇。一方面，从之前侧重C端用户向B端产业侧和G端政府侧延伸，在产业互联网、跨境贸易、智慧城市、公共服务等领域将逐步展开。另一方面，从小额零售向大额支付、跨境支付等领域延伸，数字人民币市场主体和用户将进一步扩容，试点金融机构也将从银行向非银金融机构拓展。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，数字人民币未来应用场景中，最先落地的应该是线上业务，这也是未来数字人民币应用最为广泛的领域，比如利用数字人民币进行电商网购，进行外卖点餐。数字人民币钱包在使用时，会提示关联手机上具有支付功能的App，通过一定的消费引导，未来这些App将和数字人民币支付方式有机结合。

“作为新基建的重要组成部分，推动数字人民币应用，是进一步推动数字经济发展的内在要求。进一步推动数字人民币健康持续发展，则需要加快支付服务环境和受理终端建设，持续提高用户体验，数据安全和用户隐私保护也有待进一步强化。”吴琦表示。

行业布局

近期，多家支付终端企业发布2021年报，新大陆、新国都、升腾、优博讯、天喻信息、证通电子等均透露了数字人民币相关进展，同样走在行业前列的百富则未透露具体信息。

新大陆：设立北京亚大数科公司加强数字人民币业务战略卡位

新大陆以建设与推广数字人民币、可信数字身份等数字中国建设重要组成部分为发展方向。

报告期内，新大陆投资设立北京亚大数科公司，以加强自身在数字人民币业务上的战略卡位。

报告显示，新大陆参与数字人民币创新试点，协助央行数字货币研究所开展终端技术标准的研究与制定，为多家银行完成受理终端的改造升级和试点城市的落地使用。目前，新大陆全系列智能POS均具备数字人民币受理能力。

2021年，新大陆开展数字货币平台的研发工作，该平台可基于特定场景提供定制化解决方案。报告期末，该项目处于研究阶段。

2022年，新大陆参与北京冬奥会数字人民币受理全场景建设。作为唯一的总行级数字人民币支付受理系统建设外包服务商及核心智能POS提供商，新大陆配合建设北京冬奥会上的数字人民币应用场景，实现银行受理端、商户服务端以及个人消费端三个维度的数字人民币支付受理系统全覆盖。

在未来展望上，随着数字人民币试点范围扩大，新大陆将把握新的发展机遇，从银行受理系统、商户支付终端以及商户运营三个层面出发，协助相关部门打造数字人民币城市样本，助力数字人民币全面推广，并通过智能合约等技术实现精准补贴、定向使用、专款专用等功能。

新国都：持续推进与银行的合作，探索开发硬钱包产品

新国都将数字人民币计入创新业务，2021年推进与银行在数字人民币的运营活动和技术服务方面的合作。目前已完成部分机构前期的技术联调和系统测试，并配合银行进行商户端的受理终端改造、双离线试点改造及场景落地等推广服务，已在北京冬奥会等场景中进行应用，并加快完善数字人民币受理环境的生态建设。

同时，新国都探索开发数字人民币硬钱包产品，目前已完成产品设计和技术开发。

在未来展望上，新国都认为，围绕数字人民币的流通服务可为银行、第三方支付机构及相关机构创造新的业务增量，包括硬件替换、软件迭代、收单服务等。

升腾：全系产品支持数字人民币

支付终端企业升腾是上市企业星网锐捷子公司，主要负责网络终端的研发、生产与销售。星网锐捷年报显示，2021年升腾营业收入14.69亿元，净利润0.56亿元。

星网锐捷透露，升腾已实现全系产品对数字人民币的支持，并参与各大银行数字人民币试点开发及应用场景建设工作，推出了首款搭载开源鸿蒙操作系统的智能支付终端。

优博讯：智能POS均支持数字人民币支付，实现在各个试点地区落地

2021年，优博讯坚持技术引领战略，在数字人民币等领域投入较大，持续加大新产品的开发力度及加快推出速度。

报告期内，优博讯配合央行数字货币研究所及各大银行开展数字人民币试点开发和应用，参与数字人民币的支付应用场景设计与落地工作，根据具体应用场景推出定制化的软硬件产品。

目前，优博讯全系列智能POS均支持数字人民币支付，并实现产品在各个试点地区的落地使用。

另外，优博讯开发数字人民币硬钱包产品，协助银行进行商户端双离线试点改造。

2022年度经营计划中，优博讯将聚焦数字人民币等方面的前沿技术及相关软硬件产品研发，推进技术在产品上的应用。

天喻信息：基于硬件的高性能数字人民币应用开发支出超千万元

天喻信息金融行业业务主要为金融IC卡和数字人民币产品的研发、生产、销售；在智能支付终端业务上，天喻信息正布局行业商用终端及数字人民币终端市场。

受综合因素影响，天喻信息金融IC卡及智能支付终端产品业绩下滑。同时，正加大数字人民币等新业务的研发投入，积极参与数字人民币应用场景建设相关项目。

天喻信息自主研发的跨平台开放架构的阙石操作系统是其核心竞争力之一，可用于数字人民币硬钱包产品。

天喻信息正建设基于硬件的高性能数字人民币应用开发项目，该项目可为业务发展提供丰富的数字人民币系统及硬件、应用产品。其开放式操作系统已通过银行卡检测中心的检测认证和信息产业信息安全测评中心的EAL4+认证，数字人民币硬钱包载体产品已通过银行数字人民币业务系统的对接联调工作。报告期末，该项目完成进度65%。

年报显示，基于硬件的高性能数字人民币应用开发项目支出11298321.36元。

2022年，天喻信息将强化与银行及第三方机构的合作，抢占数字人民币业务市场先机，并以数字人民币等技术赋能物联网解决方案。

证通电子：数字人民币相关研发成果申请发明专利，一项目获深圳市科创委资助

报告期内，证通电子引进数字人民币等新科技赋能金融行业转型，推动相关产品和服务升级。其坚定“终端+应用+服务开发”全栈式解决方案提供商的方向，推进在数字货币等创新项目上的战略布局和关键研发工作。

证通电子推出首款基于OpenHarmony 3.1系统的金融服务终端ZT8669样机，该产品集成全场景支付能力，支持数字人民币、银行卡、存折、扫码、刷脸等，实现支付+行业的业务拓展创新。

在数字货币项目研发上，证通电子重在加强团队、技术及产品的储备。报告期内，证通电子继续围绕数字货币加密算法、数字钱包设备及其应用、数字货币支付模组及支付设备、数字货币收单设备等关键领域开展一套完整的数字货币安全支付方案研究工作，完成智能POS、扫码设备全系列产品与数字人民币支付对接的应用开发，成功落地两家商户试点应用。

在2021年研发投入中，证通电子有两个数字人民币相关的主要项目。

数字人民币支付相关软硬件研发。该项目基于数字人民币研发创新型产品，研究适用软钱包、硬钱包的数字货币管理平台及多类数字货币收款终端产品，探索开发基于数字人民币的供应链金融业务。报告期末，已完成数字货币机构对接平台、软钱包App、硬钱包（卡片和App）、收单设备（支持软硬钱包）等多个模块的研发。

证通电子表示，已提交该项目相关研发成果的发明专利申请，目前正处于实质审查阶段。

数字货币介质领取终端产品研发。该终端可实现数字货币与实体介质便捷兑换领取。用户确认身份后，进行一系列自主操作即可在终端上领取数字货币可视卡。报告显示，该项目正持续推进中。

值得一提的是，证通电子“基于区块链的数字货币智能支付终端关键技术研发项目”获得深圳市科创委2021年技术攻关面上项目的资助。

文章来源：移动支付网，前瞻经济学人，证券日报