最近有一位网友，在程序员社区里发出了这么一个帖子：透露个真实数据，线下支付微信和支付宝的市场份额已经是63% ：37%，不是你们在网上看到的1 ：1，而且这个差距还在拉大，基本上达到3个人里面1个用支付宝2个用微信支付。

1、支付市场两大变化

一是、支付市场的头部聚焦效应凸显。目前整体市场竞争相对较为稳定，多家头部支付公司共同占有超过一半市场份额；未来随着市场进一步整合会聚集头部效应；

二是、线下交易向条码转化的趋势明显。2021年全国线下POS交易总量呈现小幅下降趋势；4月份起，对比去年同期出现负增长趋势，且降幅逐步拉大；随着移动支付进一步推进消费者支付习惯的改变，8家头部机构AT（支付宝微信）交易同比增速明显，传统收单向条码支付转型进一步提速。

在这个过程中移卡条码支付业务发展比较快。1月17日，易观发布报告，里面提到从交易规模、服务商户数等综合能力来看，移卡（09923.HK）位居中国非银行独立二维码支付服务市场第一。

2、“内战外行”

2017年6月，中国银联独自联合近10万商户，主推自己的二维码支付，推出“62银联云闪付全民盛惠”，优惠力度之大使得“银联舍得砸钱”成为许多人对“银联62节”的第一印象。

仅仅一个月后，银联又放出新的大招：它竟然联合在营销方面一向“高冷”的苹果公司，在中国开始了一场为期一周使用“Apple Pay+银联”便可享受5折优惠的营销活动。

以连续两轮高达数亿元的营销补贴活动，银联高调宣布加入线下二维码支付大战。

但媒体的评论却不太留面子，有论调称，这是中国银联和苹果Apple Pay都被支付宝和微信财付通逼急了，只得抱团取暖。

这样的说法，虽然未必道出了实情，但从中国银联的一系列动作中，却很能看出它在二维码支付的潮流中，努力争夺用户的努力。

2018年，中国银联的云闪付与毛不易合作，“一毛钱都不容易，银联替你付一半”，谐音梗营销噱头十足。2019年，中国银联为主推的“银联62节”造势，特意拍摄了电影《回到6月2号》，一度被网友称之为“银联影业”。

用活动开路，以打折跟进，精明的消费者很快就发现，在那段时间的线下商超，只要使用中国银联的“云闪付”APP，就可以得到“标价78、支付29”的优惠。

这一系列打法，确实为中国银联的云闪付带来突破，仅仅在2018年十个月时间内，用户量就从1亿提升到2亿。

除了营销活动与打折，中国银联反击支付宝和微信的独门武器，是“安全牌”和国际标准。

早在银联上线云闪付二维码之时，银联技术人员便透露，银联的二维码采用了Token令牌技术，是具备金融安全级别的支付产品，达到了央行和国际的EMV标准（国际三大卡组织欧陆卡、万事达卡和维萨卡发起制定的智能IC卡标准）要求。

这句话，句句讲的是自己，听起来却像是在炮轰所有自定义技术的支付平台。

然而无论中国银联如何奋力反击，它的脚步，终究比支付宝、微信晚了三年。对于移动互联时代来说，三年实在太久了。

此时的消费者已经拥有了使用惯性，同时因为社交、网络购物、乃至打车等需求，微信和支付宝已经是消费者的必备软件，在中国银联的云闪付优惠政策中，很多消费者只是“占了一次便宜”，就又回到了微信和支付宝的怀抱。

如今，支付宝和微信财付通共同占据中国线下支付90%多的市场份额，中国银联虽位列第三，但却仅有支付宝、微信财付通的零头，线下支付格局已经大逆转。

曾经一半收入来源于线下支付的中国银联，只用一句惨痛，已经不足以形容它在支付市场中的失势。

不过，支付宝、微信虽然让银联在国内支付市场变得边缘化，但并没有让银联倒下。因为各大银行间的数据互通仍然需要通过银联，同时，银联还拥有一个有希望的成长通道。

这就是国际市场，在那里，“打内战”不太行的中国银联，却是一个“外战内行”的存在。

3、“老三”的机会

在海外，中国银联有两个老对手：同为银行卡组织的Visa和万事达。

2002年3月，中国银联正式成立。由于在此之前，Visa实际上担负了中国银行卡市场引路人和培育者的角色，因此2002年6月，中国银联就加入Visa，成为其签约收单机构。之后Visa一度派出专家在银联办公室常驻，帮助银联解决了众多问题。

得益于这层师徒关系，银联与Visa联合推出了同时标有“银联”和“Visa”的“双币卡”。

这就使得，中国银联旗下的合作银行，不仅能受理单标志的“银联卡”，还能受理双标志的“双币卡”；同样，Visa旗下的合作银行，也是既能受理“Visa卡”，又能受理“双币卡”。

彼时，银联仅仅是一个新生卡组织，反观Visa在全球提供结算的国家和地区达到200多个。也就是说，新生的银联借助Visa的品牌知名度和完善的标准体系为自己铺平国际化道路。

通过这场合作，银联得到了他想要的知名度，但Visa却收获寥寥。

彼时，随着全球范围内中国旅客的增多，国外银行、商铺在受理双币卡的同时，自然对银联逐渐了解。

而银联的国际化道路恰恰是从这一方面进行突破的。

2005年，银联在进军新加坡时，面对的是一个相对饱和的市场，在这里Visa、万事达基本遍布每个角落。

银联国际东南亚总经理杨文汇曾介绍，“公司首先针对服务中国游客的本地商家和旅游景点，例如DFS免税店、名牌商店、百货公司等，让在新加坡的中国持卡者在这些商家使用银联卡。”

同时，新加坡有相当大一部分是经常去中国的商务人员，因此，银联又于2008年与大华银行发行了第一张本地银行的银联卡，专门针对来到中国的商务旅客。

不单单是新加坡，在全球相对饱和的市场都是如此，随着中国旅客的逐年增多，大量国外品牌店开始为了服务中国旅客而开通银联支付。

根据尼尔森一份2009年的调查报告显示，成立仅7年的中国银联击败了有40年历史的万事达，成为亚太地区第二大支付品牌，仅次于有50年历史的Visa。

2009年，中国银联总裁许罗德更是自信宣布：“银联的下一个目标不是国内，而是全球市场。”

中国银联在国际上的咄咄逼人的扩展步伐，几乎就是微信、支付宝在国内支付市场的翻版。而这，也因此成为了Visa封堵中国银联的原因。

2009年4月，Visa向其成员银行发函要求，其合作机构面对带有中国银联和Visa标志的“双币卡”时，只能使用Visa的支付系统。

次年6月2日，Visa再次发函，不但要求“双币卡”不得走中国银联网络，同时还宣称8月1日起将重罚违反规定的银行。

直到2010年6月1日，Visa加大对中国银联封堵力度前一天，中国银联还与英国最大的银行卡收单机构RBS WorldPay达成合作，首次开通英国的银联卡商户受理业务。此时，中国银联国际受理网络已经延伸至境外90多个国家和地区。

反观Visa，由于中国国内市场基本被银联独家经营，因此中国的银行在受理“双币卡”时基本都是走银联结算，最终给银联缴纳手续费，Visa几乎无法在中国赚到钱。

Visa银联大战也因此而正式打响。

2010年6月7日，就在Visa加大对中国银联封堵力度的5天后，央行宣布金融IC卡的推行提速，中国范围内使用的银行卡将无一例外采用银联PBOC2.0标准，这意味着国外银行卡组织将会失去更多的市场。

同年9月16日，美国宣布已向WTO提出关于美国电子支付服务供应商在中国的受限案。Visa与银联的暗战彻底升级到国家层面。

2012年7月16日，WTO做出裁定结论——支持中国将有序开放支付服务市场的观点。

Visa和中国银联的大战虽告一段落，但毕竟撕破了脸，已经拥有几十年历史的Visa和万事达几乎占据了除中国外的全部主流市场，中国银联的出海变得更加困难。

根据支付咨询机构RBR一份2015年的报告显示：中国银联在全球21.6万亿美元的支付市场中占比高达37%。不过，扣除在中国的业务，中国银联在全球市场仅占0.5%。相比之下，Visa和万事达分别占50%和31%。

中国银联因此将目光锁定在银行卡支付有待发展的新兴市场，其中东南亚就是银联的重中之重。

2012年，银联国际正式成立。同年，老挝央行获得中国对外援助资金，以建设其国内金融交换清算统一网络平台。通过三年的努力，中国银联作为承建方，参与建设老挝国家银行卡支付系统，帮助当地实现银行卡交易的跨行转接与清算功能。

如今，银联已经是老挝第一大国际支付品牌，市场份额超过80%。但老挝的成功，其实只是中国银联尝试从Visa、万事达等公司手中争夺全球市场份额的缩影。

2017年，相关卡组织人员透露，“银联明显是接到了中国政府的授意，要在中国境外与Visa和万事达进行角逐”。

同年，中国银联陆续向缅甸、印度尼西亚、马来西亚、哈萨克斯坦，甚至向身处非洲内陆的刚果民主共和国进军。

在这些国家，由于经济发展相对落后，因此银行卡的普及其实一片空白。比如缅甸2017年仅有2%的人口拥有银行卡，因此即便强大如Visa和万事达也未真正在其国家布局，至于二维码支付更是天方夜谭。

如今，中国银联受理网络已延伸至全球180个国家和地区，发卡量多年位居全球卡组织第一，市场份额也从2015年的37%提升到2020年的59%。在发展中国家，比如东南亚的受理率已达80%；在相对发达的地区，银联也能自由使用，比如在澳大利亚，已经有90%的ATM和80%的商户可以自由使用银联卡。

对于银联而言，这意味着大量的机遇。比如在银联扎稳脚跟的东南亚，如今互联网产业开始飞速发展，据谷歌、淡马锡、贝恩联合发布的数据显示，东南亚地区的数字支付规模已经从2019年的6000亿美元增长至2020年的6200亿美元，且预计到2025年将会达到1.2万亿美元。

而在东南亚布局已久的银联，可以快速推广自己的二维码支付。在那里，支付宝、微信等反而成为后来者。根据2020年的数据显示，在东南亚地区，银联仅2020年前10个月的线下交易量就增长了40%。

二十年已过，老牌且正牌的中国银联，在支付市场从“老大”变成了“老三”，在支付宝与微信两大巨头的夹缝中，它看起来实在有点边缘化。

但在当下，“老三”却不见得毫无爆发可能。

4、支付市场未来趋势：

国家对数字人民币定位高、部署广。数币承载着奠定数字经济、数字金融新格局的无限期许，试点快速推进让支付行业看到了更多的发展机遇和空间；

多项政策加持把对跨境电商的扶持提到了相当重要的高度。行业角逐的重点在于国内外支付环节的一体化对接与打通能力，以及基于跨境支付从点到面的服务边界拓展能力；

支付互联互通也拉开时代互联互通 “开放元年”的序幕，为更多创新组织创造公平发展空间。然而支付的市场格局，不会因数字货币和互联互通而改变。

靠银行卡发家的中国银联，其实并不会因为银行卡的衰落而倒下，相反，国际化的进展，以及虽为“老三”，操作巧妙却可以两边得利的行业格局，这都成为了银联在未来的想象空间。但这张未来答卷的最终得分，还需要交给它自己来填写。

文章来源： 宠物精洗酱，华商韬略，钛媒体