车险综改两年以来，“降价、增保、提质”效果显现。车企巨头也频频切入保险赛道，争食车险这块“大蛋糕”。近年来，以“蔚小理”为代表的造车新势力动作不断。在新能源汽车市场不断壮大的背景下，新能源车企选择“涉险”，旨在与保险行业强强联合，寻求携手转型的突破口。

1、市场前景广阔

造车新势力加速进场的背后，是看好具有较高增长确定性、万亿元市场规模可期的新能源车险市场。

中汽协最新数据显示，今年5月，国内新能源汽车产销量分别为46.6万辆和44.7万辆，环比分别增长49.5%和49.6%，同比均增长1.1倍；1月-5月，国内新能源汽车产销双双突破200万辆，同比均增长1.1倍。中汽协表示，按照月度变动规律，对全年销量超过500万辆充满信心。

《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。

可以预见的是，新能源汽车产销量高速增长将带动新能源车险市场蓬勃发展。申万宏源(3.920, -0.02, -0.51%)证券预计，2025年国内新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；2030年国内新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

从上市险企日前披露的今年前5个月保费数据来看，车险市场恢复增长，带动了财险公司保费增长，其中，新能源车险发展情况较好是车险恢复增长的重要动力之一。

2、传统车企先发制人

在一众布局保险业务的车企中，传统车企无疑是最早进入车险赛道的。据悉，早在十年前，广汽就首先与多家公司联合，创立了国内首家由汽车制造商牵头成立的专业汽车保险公司--众诚保险；随后一汽成立了鑫安汽车保险；上汽组建了全国性保险专业代理机构--上海汽车集团保险销售有限公司；而吉利则控股了旗下的全资子公司--易保保险代理有限公司，并且正式获得了保险代理牌照，还购买了合众财险33.33%的股权，成为其第二股东。

值得一提的是，这些传统车企大多成立的是保险中介公司，其业务的侧重点在于销售服务环节。所谓的保险中介公司，即其接受保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务。这对于被繁杂车险手续困扰的消费者而言，无疑是一个好消息。不仅如此，车企也能从中获利。按理说，车企在车险市场是具有用户优势的，但为什么其布局保险业务多年，却依然处于车险市场的边缘地带呢？

这主要是因为这些保险中介公司背靠车企，虽然在汽车产业链的技术资源、客户信息和销售网络方面拥有一定优势，但其产品品类远没有财险三巨头丰富，并且其规模和服务也都无法与财险三巨头相比。据相关数据显示，在2021年财险三巨头所占车险市场的份额为68.95%，同比增长1.33%，并且财险三巨头已经连续多年占据全国市场份额超过一半。

可以说，作为汽车保险行业内颇具资质的财险三巨头，其服务非常丰富，优势也非常明显。比如，太平洋采用网上理赔，速度非常快；平安专业性强，车险种类丰富，在全球有数十万个网点；人保服务有优势，全国故障车辆享受免费救援服务。

而反观传统车企的保险业务，其还有许多需要改进的地方。一来，传统车企没有像财险三巨头一样，建立覆盖全国范围的服务网点。因为这是一项重资产项目，需要花费巨大的时间成本和资金成本，而且保险业务并不是车企的主营业务，一般来说车企并不会斥巨资去自建网点。

二来，传统车企并没有一套完整的涉及到驾驶、估价、结算等流程的线上服务系统。这其中原因较为复杂，一则是此服务系统不仅建设成本大、建设周期长，而且其与保险公司的系统对接也极其复杂；二是车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。所有这些因素，都导致了传统车企依然没有把保险业务做起来。

3、新势力后发制人

相比传统车企，近几年造车新势力布局保险业务的热情也是持续高涨。据公开资料显示，先是小鹏汽车于2018年7月成立广州小鹏汽车保险代理有限公司；然后是特斯拉于2020年8月在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司；再然后是蔚来在今年的1月份成立保险经纪公司；最后是今年6月份，理想通过收购银建保险经纪公司，获得了保险经纪牌照。而造车新势力纷纷进入车险市场，或许也有着自己的考量。

其一，新能源汽车专属险与传统燃油车险之间存在较大的差异，所以从长期来看，沿用传统车险产品不利于新能源车险市场的良性发展。在保险责任上，新能源汽车专属险既为三电系统提供保障，又全面涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。具体来说就是，其专属险既包括本车损失，又包括充电桩等辅助设备的损失，以及这些辅助设备可能引起的财产损失和人身伤害，这就导致了传统车险并不能适用于某些新能源车的场景。

另外，以前人们出行都是使用燃油车，新能源车是近几年才开始普及的，所以司机可能会在驾驶初期产生不适应的情况，再加上新能源车更新换代速度快、维修费用高、安全性有待提高，所以其出险率和赔付率高，因此新能源车的保费价格也偏高，车企看到了高价格保费带来的利润。

其二，新能源车企全链条介入生产、销售及修理等多个环节，拥有新能源车前、中、后端的海量数据，所以其在风险数据积累以及保费制定方面具有优势。所以新能源车企能够基于用户特点和汽车风险状况，推出更加贴合用户需求的保险产品，推动保险行业优化车险的风险管理和客户服务。

再者，对于新能源车企来说，布局保险业务可有效降低保险成本、获得收益，也能整合产业链，丰富汽车售后服务。而且新能源车企还可以凭借其在数据方面所具有的天然优势，及时并完整地掌握车辆信息，确保车辆在出险后能够得到快速的响应，并且车辆维修理赔过程中的相关数据也会被清楚地记录下来，有助于后续产品和服务的优化。

随着自动驾驶技术的日趋成熟，购买新能源汽车的个人消费者会逐渐减少、汽车服务提供商会逐渐增多，而汽车保险行业的商业模式也会随之发生巨变。

对于新能源车企来说，新能源车险作为一个刚需市场，未来具有广阔的发展前景，但是入局的新能源车企能否构建起新的车险市场格局，为整个车险市场带来活力，还需要等待很长时间的市场检验。

文章来源： 紫牛新闻，刘旷