1月16日，毕马威发布金融科技双50榜单暨2022金融科技发展趋势报告。根据报告，跨境支付迎来新的增量市场，智能合约与跨境支付有望进一步拓展数字人民币应用边界。随着金融和科技的不断发展，国内支付行业迎来了跨越式的升级。升级的脚步不仅触及到境内支付市场，更是辐射至跨境支付领域，政策利好接连而来。

从支付科技层面来看，随着支付市场逐渐成熟，监管政策逐渐细化，支付行业逐渐从野蛮增长迈入高质量发展阶段。人工智能、大数据、区块链、隐私计算等科技在支付行业的应用进一步提升了支付效率。

一、跨境支付规模已破万亿

跨境支付，是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。

举个出口贸易例子，金融类的书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等很有市场，所以朱哥通过hotwiki跨境平台把自己的书《金融产品方法论》卖给国外消费者，他们购买这本书时会使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的币种涉及美元、欧元、英镑、日元、加元、印尼盾、新加坡币、港币等，但是朱哥在国内只接收法定人民币，就需要通过结算工具和支付系统，实现使用外币的支付通道收到外币，并且将收到的外币换成人民币给国内卖家结算，最终完成交易。

而进口贸易与之相反，需要通过国内人民币的支付通道收到人民币，并且将收到的人民币换成外币给国外卖家结算。

从以上例子可知，付款人（买家）是海外用户和收款人（卖家）国内商户不在一个国家，使用不同的币种和支付工具，所以需要跨境支付公司帮助串联付款方工具、货币兑换和收款方结算过程。

从2021、2022年的数据来看，我国第三方跨境支付市场规模已突破万亿元，易观分析预计2023年跨境支付市场在前述背景下将迎来较大幅度的恢复性增长，规模达16875.72亿元。

2022年底新型冠状病毒感染归入“乙类乙管”，疫情防控相关措施持续优化，为贸易端和消费端两侧的发展注入了强劲动力。首先，从贸易端来看，江浙、广东等外贸大省迅速组织外贸企业前往欧洲、日本等地“抢订单” ，地方政府、行业协会等亦出台利好，为出境参展提供便利。

其次，再从消费端来看，伴随着2022年年底入境隔离、航班熔断、签证申请等政策进一步优化调整，国际航班数量明显增多，出国及海外来华的机票、旅游住宿等搜索量出现大幅上升。根据公安部最新数据显示，2023年春节假期，全国移民管理机构共查验出入境人员287.7万人次，日均41万人次，较去年春节假期（2022年1月31日至2月6日）增长120.5%，其中，入境143.4万人次，较去年春节假期增长123.2%；出境144.3万人次，较去年春节假期增长117.8%。查验出入境交通运输工具13.6万架（艘、列、辆）次，较去年春节假期增长66.1%。

二、产业优化与政策推动为跨境支付带来新红利

随着国内经济的持续恢复及利好政策频出，中国外贸行业整体规模持续呈现出向好态势。2022年1-11月，我国货物贸易进出口总值为38.34万亿元人民币，同比增长8.6%。同时，在我国深入推进服务贸易创新发展，切实打造对外贸易新引擎的大背景下，2022年1-10月，我国服务贸易进出口总额4.9万亿元人民币，同比增长17.2%，创下近五年来增速新高。

2022年第二季度以来，尽管我国进出口贸易受宏观环境尤其是新冠疫情的影响面临较大冲击，但仍在各类积极的保外贸政策之下呈现出较好韧性，具体表现为行业结构持续优化、市场主体不断扩容、合作伙伴更加丰富，以及数字科技深度赋能四大特征，共同为进出口贸易的规模增长保驾护航。

与此同时，2022年以来针对跨境支付的支持政策文件频出，主要涉及到如下方面：

一是底层建设的夯实如《金融标准化“十四五”发展规划》，提出要全面开展人民币跨境支付清算产品服务、清算结算处理、业务运营和技术服务等方面标准建设，加强对人民币跨境支付系统建设等；

二是具体业务及实践应用如《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，指出银行可通过审核电子单证等在线化、无纸化方式，提供跨境结算服务涵盖了加强跨境支付国际交流合作、扩大业务覆盖面以及提升数字化水平等。

而2022年对于跨境支付来说，影响最大的政策文件是《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，也即业内所称的“跨境人民币结算新规”，该文件明确境内银行可与依法取得互联网支付业务许可的非银行支付机构、具有合法资质的清算机构合作，为市场交易主体及个人提供经常项下跨境人民币结算服务。

易观认为，此次《通知》不仅拓宽了支付机构跨境业务范围以及所服务的业务主体范围，还有望推动银行与支付机构间更多跨境业务合作，使得跨境支付机构具备了更多可发挥空间。

三、更多市场主体参与跨境支付行业

跨境支付规模的稳步上升，离不开官方基础设施的系统化建设。跨境支付领域最重要、最具代表性的基础设施为CIPS系统。跨境银行间支付清算有限责任公司受央行监管，负责人民币跨境支付系统（CIPS系统）的开发运行维护，为境内外金融机构提供人民币跨境支付清算、数据处理、信息技术等服务。截至2022年10月末，CIPS系统在全球共有参与者1353家。

易观认为，CIPS作为我国重要的金融市场基础设施，其迭代优化对跨境支付具有重要意义。目前跨境清算公司最新推出了跨境创新服务终端机（CISD）、支付透镜等跨境业务便利化产品及服务，有望引领跨境支付行业发展，促进更多市场主体参与到创新发展的浪潮中来。

第三方跨境支付领域的市场参与主体相当丰富，从涉及资金角度的参与方来看，涵盖第三方跨境支付公司、汇款公司、国际化卡组织、数字化服务商、银行及其他金融机构。而从技术支持角度来看，则覆盖到软硬件供应商、手机厂商、电信运营商、聚合代理商及数据分析等各类服务主体。

在跨境支付生态中，数字服务商为跨境业务提供了底层支持，例如寻汇SUNRATE基于与商业银行和卡组织合作构建的多元化配适性全球结算网络，搭建数字化全球支付与财资管理解决方案，为客户提供国际支付、企业信用卡、全球收款、财资管理等产品及服务矩阵，帮助企业客户在发展全球业务中降本增效。

而生态中最具专业性的服务机构为第三方持牌跨境支付公司，一个典型案例便是连连国际。作为连连数字旗下一站式跨境综合服务平台，连连国际将跨境支付业务作为自身的优势资源禀赋，其基于自身境内外60余张支付牌照及相关资质，打通了全球100多个国家和地区的本外币收付款通道。

从平台所提供的服务内容来看，其搭建了涵盖跨境支付、全球收单、资金分发、汇兑服务等一站式跨境服务解决方案。除此以外，连连国际还将各项服务功能融入到卡内，例如与兴业银行、美国运通推出跨境出海专属人民币借记卡，又如其在年末针对跨境卖家推出以Shopee年卡为主题的营销类活动。

2021年以来，跨境贸易相关的内外部监管环境呈现出趋严态势，例如欧盟多国通过收紧政策加强了VAT立法，给跨境卖家的经营带来了外部波动因素。2022年，跨境支付服务商依托自身积累的资源及服务经验，针对合规新政及时推出解决方案，助力跨境卖家在贸易的各个环节中尽快改进和适应监管合规，从而降低和消除外部存在的不确定风险。

而除了合规，跨境支付服务商亦持续挖掘B端商户需求，将资金管理服务作为立身之本，在此基础上围绕B端商户经营的高频需求，为其提供开店相关的一站式服务，包括一键开店、营销获客、客户运营等，并由此延展至融资、退税、知识产权等增值服务领域。

随着《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》的出台，将支付机构跨境业务办理范围由货物贸易、服务贸易拓宽至经常项下，跨境支付业务迎来更广阔的发展机遇。机遇将大于挑战，外贸新业态、数字人民币、账户体系与跨境B2B或将成为跨境支付突围的“新赛道”。

文章来源： 易观，人人都是产品经理，北京日报