上月，交通银行大堂经理“娇娇”亮相羊城，萌倒一群网友。广东省金融系统这次推出的首个厅堂服务智能，是第一款真正“能听会说、能思考会判断”的智能大堂经理机器人，甫一推出，引起广泛争论。

　　交通银行新推出的“娇娇”身高仅90厘米，长着一张国字脸，脖子上扎着银行标配小丝巾。不仅能陪人聊天，并且有问必答。除此之外，这款机器人能代替人工进行引导服务、集业务咨询与查询等多项功能于一体，还可以通过语言识别、触摸交互、肢体语言等方式，开展迎宾、业务引导和查询，娇小可人爱的“娇娇”着实吸引了不少粉丝。

　　不过“娇娇”的定位是不是仅仅是定位在大堂服务，还是交行正在预谋智能金融机器人的一大步？交行负责人曾经回应过媒体，“娇娇”是交行提升厅堂客户体验的探索和尝试，推进智能银行服务的一大步。机器人不仅可以辅助大堂经理，更重要的是，在顾客等待时候，可以解闷，同时让顾客多了解银行的业务。

　　我们不难从“服务”、“迎宾”、“查询”、“引导”等关键字看出，机器人在金融行业领域的范围和深度。对于机器人将取代人工的威胁论，似乎离我们的现实还很远。在娇滴滴出现引起众多报道的同时，我们反而可以看到智能金融发展的点点星光。

　　在科学技术日新月异、日益发展的今天，金融业科技创新竞争胶着。银行的产品、服务竞争加剧，电子渠道花样翻新，基于智能终端的银行应用推陈出新，新型的可视柜台、人脸识别以及指纹支付、光子支付等方式不断涌现。

　　然而，uber改变了人们的出行方式，微信改变了人们的交际形态，对于与人们生活密切相关的金融业来说，这些服务性机器，承担的更多只是引导、咨询以及支付的工作，发挥的作用还存在着极大的限制。在人口红利消失的情况下，怎么最大程度挖掘智能机器设备的行业潜力，怎样让机器真正替代人工发挥作用，怎样利用互联网大数据时代改变金融行业现有格局，简单的人脸识别或者支付技术，远远不够。

　　东京三菱日联银行的机器人“Nao”的出现，未尝不是对国内金融机器人应用的一大鼓励。花旗银行也发表了题为“崛起的机器：零售革命”的报告指出，智能理财越来越为年轻投资者所喜爱，未来有望成为万亿级别的产业。

　　不过国内国外相同的是，这些机器人都只停留在简单咨询业务的范畴，并不能达到帮助用户进行深入的，需要具备思考和创造性的探索服务。智能理财的出现，是机器人的进阶版本，在移动互联网时代，资产配置属性的智能理财，成为互联网金融发展的新方向。

　　智能理财最早缘于美国华尔街，是一种在线财富管理服务，为用户提供自动化的、以计算机算法为基础的证券投资组合管理服务。它综合了大数据分析、较低的资金门槛、便捷的用户体验等若干优点。智能理财用个通俗的比较来说，有点类似商业银行的私人银行线上化，只不过没有了一对一服务，没有了人工推荐，将资产组合通过模型算法得出。当机器人理财普及的时候，不要说是银行柜台，恐怕连ATM的饭碗都难保了。

　　据外国机构预测，目前“机器人理财顾问”管理的理财产品，在今年估计能达到500亿至600亿美元，但只占到美国19万亿美元理财市场的一小部分。而目前，瑞银、美国银行和摩根士丹利等华尔街老牌银行已经注意到了机器人投资顾问的存在。不少机构已经开始瓜分这一块大蛋糕，贝莱德在今年8月底宣布将收购专注于智能理财领域的初创公司 Future Advisor。在美国智能理财比较知名的包括Wealthfront、Betterment、LearnVest、SigFig和Personal Capital其实已经进入主流金融圈。

　　以下是国内某智能理财网站的分析结果展示，投资金额为5万元，投资年限为2年，结果清晰明了，指向性强。

　根据风险偏好给出资产配置

　　而国内新起的一些智能理财网站都是参照这种做法，理财有方的创始人梁仁伟表示，betterment、wealthfront是全权委托的财富管理服务，考虑到国内的法律环境和用户接受度，可以从投资顾问的方向先突破。理财有方是一家从事人工智能理财的创新企业，拟定于10月发布中国首个智能理财师。据了解，中国需要真正的第三方理财机构给投资者提供专业的建议，同时制衡银行一家独大的做法，维护投资者利益。而智能理财是在第三方理财顾问服务的基础上再跨一步，用人工智能的方法提供服务。智能理财出具的建议可以具体到某一款理财产品，而且过程并没有像银行理财经理那样带有主观性。梁仁伟认为，多数机构想用智能理财或者资产配置的概念做产品销售，这样的路子并没有多少空间，而且国内在智能理财的概念发展上还不成熟。

　　业内人士认为，金融服务主要的成本是人力成本，智能理财的最大优势是服务零成本，一旦服务质量达到用户的要求，很快就会取代银行的传统服务。国内银行近年来也有这方面的意识，其中光大银行、招商银行、平安银行等都曾推过类似智能理财配置程序。而美国业内更是大胆预测，10-20年之后，银行理财规划师将会成为老古董。花旗的报告也指出，随着机器人的出现，理财顾问行业的咨询费用有下行压力。

　　腾讯财经开发的自动化新闻写作机器人Dreamwriter，根据算法在第一时间自动生成稿件，瞬时输出分析和研判，一分钟内将重要资讯和解读送达用户。李彦宏百度世界大会展示的机器人助理“度秘”，用自然问答的方式帮助用户完成订餐、预订宠物美容、购买票等复位，未来还将延伸到金融行业。不甘寂寞支付宝也宣布研发了会“自我学习”的机器人，目前支付宝机器人主要是客服领域，支付宝负责人坦言下一步将会渗透到理财。

　　如此看来，未来不久，机器人理财会成为一个普通大众都可以触及与讨论的事物，就像90年代的互联网的崛起。深圳一家机器人投顾公司负责人庄敬伟表示，“2015年，机器人投顾将在今年迎来市场元年”。这家公司率先推出了基于量化、云计算的机器人投顾“胜算在握”，仅需要一分钟，它就能根据分析和预判将投资建议送达用户，并已应用到A股市场，这也成为国内首个机器人投顾“员工”。

　　平安集团的掌舵人马明哲曾说过，“平安最大的对手不再是金融企业，而是科技公司。”我们可以预测到，财经领域机器人的应用在不久的将来，会是以何种天罗地网的姿态面向公众。所以，未来的金融服务是怎样一种体验呢？

　　场景一：当你需要有个人消费金融服务时，你将会拿起手机，与网络另一端的机器人语音或者，在您说出您想要的服务时，机器人已经根据您的购买习惯、购买位置、工作单位、支付习惯等等，对您的信誉做出分析，甚至通过网络数据的收集，对用户在网络上受欢迎的程度、互动度进行计算，决定你的信贷额度。

　　场景二：当你招数尽出还苦苦跑不赢股市大盘的时候，在智能理财网站填写一份调查问卷以便了解机器人能了解您的风险偏好，然后根据评估结果，机器人将为您量身定制投资计划。随着平台不停地对投资组合动态的监控，机器人会定期对计划进行更新，以便合理控制风险。

　　如果这些智能理财机器人还不过瘾，我们来看看当今世界科技大佬们的脑洞是怎么大开的。特斯拉CEO伊隆·马斯克和微软创始人比尔·盖茨以及史蒂芬·霍金等科学家对人工智能持有谨慎态度，认为人工智能将是“人类最大的生存威胁”。苹果联合创始人斯蒂夫·盖瑞·沃兹尼亚克则认为机器人将接管世界，人类将被机器人当成宠物照料。

　　斯蒂夫·盖瑞·沃兹尼亚克今年飞思卡尔技术论坛上发表演讲时表示，他也曾对人工智能的未来充满悲观，认为机器人必将统治未来。人类将从自封的地球之王宝座上退下，重新成为有感知力的生命形态，通过自己的创造力维持生存。这对于后代子孙来说未必见得十分糟糕。到时，人类可能会像家庭宠物，无时无刻不享受着全方位的照料。

　　为此，沃兹尼亚克还坦承，几年前就产生类似想法，于是开始每晚喂宠物狗吃牛排和鸡肉，并希望未来的机器人也这样对待人类。

　　从美国的统计数据来看，如今工厂的员工平均年龄在55岁左右，年轻人似乎对工厂的工作非常不感兴趣。也进一步应证了，美国工厂招不到工人，只好转向机器人。有国内媒体报道，中国家电产品制造商“美的”计划在2015年裁掉6千名员工（目前美的员工约3万人），以图给自动化生产让路。而到2018年，还要裁员4000人。

　　广东省宣布了一个为省里2000个最大的制造商购买机器人的三年补贴计划，其中广州市计划在2020年前将80%的工厂实现自动化。令人不安的问题来了：那些在这个自动化过程中被机器人替代的低技术工人该怎么办呢？

　　不过，其中，部分机器人研发速度快于美国的国家，例如德国、韩国，1996年至2012年之间，就业减少幅度却较小。但同时，英国、澳洲等机器人研发速 度慢于美国的国家，却历经较大幅度的就业下滑。该项由两位欧州经济学家所进行的研究报告发现，近几十年来机器人的使用提高17个国家的产能，但使用机器人最多的国家，就业下降幅度却未必最大。

　　华尔街日报报导，美国布鲁金斯研究院（Brookings Institution）资深成员穆罗（Mark Muro）研究结果并不表示机器人的发展不会影响就业，只是尚未发现证据，且包括劳动成本、汇率等因素亦影响一国的制造业情况。很明显的是，低技术工人失 业不可避免。

　　“理财是一个很复杂的过程，并非简单的产品买卖，更重要的是买卖之前对客户资产现状和理财需求进行充分的沟通，如何让机器人领略和捕捉到客户真实的需求，对于人工来说都是很难百分之一百完成的任务，对机器人而言更是任重而道远。”

　　理财服务机器人仅仅是开始，有调查显示，券商、银行等金融机构已经开始“蠢蠢欲动”，在机器人上发力。这一切，还只是智能金融的冰山一角。

　　（部分数据、资料源自网络）

　　小不点（理财达人）

　　智能理财最重要是要有丰富的产品线，从固定收益的产品，到权益类产品；从保险基金信托等传统金融产品，到众筹P2P等互联网金融产品；从低风险的货币基金，到高风险的股票投资，应该基本全覆盖。但从各家公布的信息来看，如今的智能理财平台，更加注重移动便捷、社交场景等功能，产品着实有限。智能理财在国内还处于初级阶段，所以智能理财的概念还需要一段时间去丰富，同时监管层对于很多产品还有相应的管控，所以真正实现丰富的产品线还需要很久。

　　yyy（互联网从业人员）

　　除了地图，所有APP中的定位功能都是被我禁止的，也从来不会在微博、朋友圈分享的时候勾选上自己的位置。我深知，在网络上的每一个痕迹，都将被某个机构或某个项目收集，未来让我们惶惶不可终日的是科技。现在银行等信贷机构，都在从事征信的工作，也因此而产生了众多的大数据计算模型，例如广发行就称他们的征信算法为“画像”，总有一天，不管是金融机构还是其他公司或组织，从你在网络中留下的碎片里提取有用信息，画出一个与你支付习惯、生活方式一模一样的你。一旦风险出现，这些构成隐私的重要部分就会完全暴露在公众眼前，这是不是一件恐怖的事情呢？