12月14日，新能源汽车专属保险来了！

近日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《条款》），就公众关心的新能源汽车自燃风险、电池损害风险及充电桩损失，《条款》明确均可以通过保险获得理赔。

该《条款》的出台，为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障。在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。

《条款》显示，新能源汽车主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种。对于投保人来说，可选择投保全部险种，也可选择投保其中部分险种。新能源汽车专属条款还明确，新能源汽车行驶、停放、充电及作业的过程，均在新能源汽车三个主险的保障范围内。

1、新能源汽车起火新闻

2020年10月27日，停放在北京市北四环西路的一辆威马EX5起火；2021年4月14日，网上传出的一段视频内容显示，广州天河区一辆疑似小鹏G3汽车在充电站发生自燃；6月26日，美国一辆刚交付不久的Model S Plaid在费城郊区突然起火并被完全烧毁。

你也许会说，新能源汽车一般不着火。是的，此言不虚。2020年9月20日在全球智慧出行大会上，中国工程院院士，电动车辆国家工程实验室主任孙凤春透露，新能源汽车着火事故率低于传统燃油车。

但是，事故率低并不代表危险少。燃油车从冒烟到大火燃烧，中间都会有几分钟缓冲时间。而纯电动汽车就不同，一旦发生起火，瞬间就会火光冲天，就像此前视频中的特斯拉Model S一样，几乎没有逃生的希望。

尤其随着新能源汽车产销量逐渐增加，除了续航里程和充电之外，人们也更加关注安全问题。曾经人们对续航里程和充电桩分布等问题比较在意，但是，如果解决了这些问题，你会毫无顾忌选择一款新能源汽车吗？我想大多数消费者都会再多问一个问题，这车安全性能如何？

2、电池之殇

日前，拥有全国唯一新能源汽车运行监测平台的北京理工大学相关实验室披露的数据显示，按照新能源汽车起火的原因对事故进行分类，动力电池故障所引起的起火事故占到了1/3左右。

也就是说，动力电池不仅是一辆新能源汽车的核心部件，也是一辆车的安全核心所在。

一般像电动自行车、老年代步车等交通工具的动力电池以铅酸电池为主。主要是因为价格便宜、电压稳定、容易修复。但是如果新能源汽车选择铅酸电池作为动力电池，续驶里程将只有目前的三分之一左右。所以，当前纯电动汽车的主流动力电池是锂电池，主要是磷酸铁锂电池和镍钴锰酸锂电池组，镍钴锰酸锂电池也就是我们常说的三元锂电池。

磷酸铁锂电池，是用磷酸铁锂作为正极材料的锂离子电池。具有耐高温，安全稳定性强，价格便宜，循环性能更好的优势。像比亚迪e6、比亚迪秦、比亚迪唐、小鹏P7、特斯拉Model Y标准续航版等搭载的是这种电池。

比亚迪推出的刀片电池就是改良版的磷酸锂电池，在刀片电池推出之前，三元锂电池在新能源乘用车上的装车量占据绝对的优势，在动力电池市场的份额一度超过七成。

三元锂电池是使用镍钴锰酸锂做为正极材料，石墨作为负极材料的锂电池。一般是采用镍钴锰酸锂或镍钴铝酸锂三元正极材料的锂电池，把镍盐、钴盐、锰盐作为三种不同的成分比例进行不同的调整，也称之为“三元”。像特斯拉Model S 和 Model X 、理想one、蔚来es8、大众ID.4 CROZZ等车型搭载的是这种电池。

关于磷酸铁锂和三元锂电池哪种更加安全这个问题上，历来是有争议的。但无论是哪种，都出现过自燃的事故。

为了增加电池的安全性，工信部在2020年制定了三项电动汽车强标。在这三项强标中，《电动汽车用动力蓄电池安全要求》是国内电动汽车动力电池领域的第一项强制性标准。其中还特别增加了电池系统热扩散试验，要求电池单体发生热失控后，电池系统在5分钟内不起火，为乘员预留安全逃生时间。新标准已在2021年正式实施。

3、所做的努力

正如北京理工大学教授魏中宝所说，动力电池技术是制约新能源汽车进一步普及的关键技术。如何提升动力电池的安全性成为了各企业攻关的重要课题。

2020年3月，比亚迪旗下独立子品牌“弗迪系”发布了第一款重磅产品——正极材料采用磷酸铁锂的“刀片电池”。在接受针刺穿透测试时，刀片电池在被穿透后既不发出烟雾也不起火，其表面温度仅达到30°C到60°C。

2020年10月，在第五届动力电池应用国际峰会上，宁德时代董事长曾毓群表示：“我们设计开发的811三元电池系统，可轻松通过热扩散测试，时间不是5分钟，而是永远不起火。”

2021年3月，广汽埃安发布弹匣电池系统安全技术，并对搭载了弹匣电池系统安全技术的三元锂电池整包进行了针刺热扩散试验。

2021年6月，在长城汽车第八届科技节上，发布了大禹电池。试验视频显示，三元811高镍大容量电芯用加热触发方式，在模组中间电芯触发、温度高达1037摄氏度且瞬时气压16kpa的情况下，排除烟雾温度低于100摄氏度，无明火外溢现象。

不难发现，不管这些技术的核心是什么，最终都进行了针刺试验来验证电池的安全性。我们姑且相信这些技术都已经发展到了比较成熟的地步。但是只做这些真的够了吗？

4、未来

2019年8月18日，新能源汽车国家大数据联盟发布的《新能源汽车国家监管平台大数据安全监管成果报告》。这个报告显示2019年5月以来，在发生起火事故的新能源汽车中，41%的车辆处在行驶状态、40%的车辆处在静状态、19%的车辆处在充电状态。而在已查明着火原因的车辆中，58%的车辆起火源于电池问题，19%的车辆起火源于碰撞问题，还有部分车辆的起火原因源于浸水、零部件故障、使用问题等原因。

也就是说，针刺试验只能针对其中一部分情况。而对于一辆在行驶之中的纯电动汽车，会遭遇各种各样的路况，更多的或是充电造成的短路引起车辆自燃、BMS系统控制策略与动力电池存在匹配差异。中国北方车辆研究所动力电池实验室主任王子冬曾表示，“大部分着火是在充电过程中，或者刚刚结束充电后。保障动力电池充电安全性是件麻烦的事，有很多影响因素，有连接的问题，充电方式的问题，制造过程中是否有瑕疵的问题。在充电过程中会将许多隐患放大，导致事故。”

由此可见，在动力电池的安全保障上，需要做的还有很多。在提升技术的同时，对于新能源汽车起火燃烧事故调查工信部也给出了相关措施。企业应当承担新能源汽车安全第一责任。对确实存在产品缺陷的，生产企业应当主动向主管部门备案召回。

2020年6月27日，上海蔚来汽车有限公司向国家市场监督管理总局备案了召回计划。

2021年7月16日，长城汽车向国家市场监督管理总局备案了召回欧拉IQ汽车的相关公告，决定自7月16日起，召回2018年7月7日至2019年10月30日期间生产的长城欧拉IQ电动汽车，共计16,216辆。

其实召回并不只是暴露问题，而是为了更好的前进。燃油汽车工业发展了这么长时间，也依然存在产品缺陷而召回的现象。更何况是刚刚起步的纯电汽车，各家企业都是在摸着石头过河。诸如蔚来、长城等企业主动召回是承担责任的表现。

新能源汽车最核心的技术与部件为电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，即“三电”。《条款》不仅将“三电”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，给予了新能源车主最大的保障。

近年来，我国汽车产业技术进步日新月异，新能源汽车产业突飞猛进。新技术带来新挑战，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素。

对于上述风险，行业亟需在保险保障和保险服务上实现升级换代。为此，《条款》提到，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统及其他所有出厂时设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

值得注意的是，电池衰减（动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准）如同其他设备的折旧一样，是不可避免的，属于质量问题，不是由于碰撞、意外事故等造成的损失，所以不在承保范围内。

《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的保险责任进一步放大，结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。

这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

同时，结合新能源汽车充电过程中的风险，《条款》还设计了《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。

写在最后

续航里程短，多充几次电就好。充电慢，多花一点时间就好。这些都属于可以商量可以解决的问题。但是，如果安全性能不好，将一票否决。

未来，谁主安全者谁主沉浮。

文章来源： 车业杂谈，人民网