近段时间内新能源车企们开始不约而同地布局保险业务，不禁让人假想关于新能源产业的又一个风口将至。然而对于新能源车企来说，直接布局车险市场虽然能够为车险市场带来新业态，但显然也存在不小的风险。就目前来说，不要说新能源车企了，从大方向来看国内新能源车险仍在摸索中前进。

随着新能源车市场在逐步扩大，新能源车险的需求也相对应的提升。2021年我国新能源汽车保有量达到784万辆，占我国汽车总量的2.6%。根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。

车企纷纷入局新能源车险

随着新能源车比例的不断上升，其对应的车险无疑是一个充满潜力的巨大市场。基于此，这也让不少车企涉足保险领域。比如蔚来在上个月19日成立，该公司由蔚来控股有限公司100%控股。而在此之前已有众多车企勇当“第一个吃螃蟹”的人，最早则有追溯到2018年。

2018年比亚迪推出UBI个性化定价保险服务，紧接着小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开展汽车保险代理业务。去年宁德时代与中国人保财险签署战略合作框架协议，并称将重点聚焦新能源汽车后市场领域。保险作为电池生命周期里不容忽视的一环，此次宁德时代进军保险业，助力其其宏观战略再进一程，也存在客观的可能性。

不仅如此，就连马斯克非常看好汽车保险业。早在2017年之前，特斯拉覆盖率比较高的美国和欧洲已经经历过几次保费上涨，均是基于新能源汽车维修、理赔与传统燃油汽车之间的差异，做了针对性的新能源车保险条款覆盖。

2019年8月开始，特斯拉在美国加州推出了内部保险计划。马斯克曾经表示，想要让保险成为特斯拉的主要产品之一，这部分自营保险业务的价值未来有望占到整车的30%到40%。特斯拉推出的保险是“基于客户实际驾驶行为的保险”，这和目前新能源汽车商业保险专属产品正式上线后，赔付系数受所在地区、车型、驾驶习惯和上年出险情况等影响原理一致。

许多国内特斯拉车主也十分期待特斯拉的自营保险。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保险经纪有限公司”。虽然公司目前尚未独立布局，但未来或许真的会和商业车险合作，推出车企直属的特斯拉新能源车保险计划。

显然，新能源车险正成为车险行业的重要赛道。数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%。据银保监会预测，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将达2000亿元左右。业内财险分析人士认为，随着新能源汽车迅猛发展带动了以新能源汽车核心上游原材料，中游“三电”系统和下游整车制造全产业链的发展，同时也推动了新能源汽车保险的发展。

全国乘联会秘书长崔东树分析，车险市场对造车新势力吸引力很大，主要在于车企可通过建立自己的车险体系，为品牌创造售后产值利润。同时，直销等汽车新零售模式的普及，也成为新势力进入车险行业的好时机。

此前行业已经有不少车企险企深度合作的案例，部分财险公司直接由车企控股。随着新能源汽车保险市场的壮大，双方在业务层面的合作将更加紧密，尤其是在个性化的车险产品设计和销售方面，车企可能发挥主导作用，而险企则发挥其风险承保、售后服务等方面的优势。

完全能够预见，蔚来、小鹏、特斯拉等新能源车企们能够凭借在定价、客户储备以及厂商合作等等优势上顺利进入车险业，不过新势力们布局车险市场，尽管有一定的先天优势，依旧还需要跨过不少的障碍。这其中最大的障碍莫过于如何缓解新能源车险“高保低赔”的窘境，以及如何抑制保护费上涨的现状，这也是下文要探讨的问题。

这么多的车企纷纷入局，能否解除新能源车险“高保低赔”的窘境？要想解答这个问题，就必须对此前的新能源车险有所了解。

新能源汽车险专属条款发布

去年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《条款》)，由《新能源汽车商业保险示范条款(试行)》《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》组成。《条款》将如何为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障？

1、保险场景多元化、保险责任定制化、保险保障人性化

“在保险责任上，既为‘三电’系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景；在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。”中国保险行业协会党委委员、副会长王玉祥介绍，《条款》涵盖了4个主险和15个附加险。

从险种结构方面看，《条款》与现行的《机动车商业保险示范条款(2020版)》相比有不少创新。平安财险副总经理吴涛分析，《新能源汽车商业保险示范条款(试行)》有3个主险、13个附加险，主险在结构上与现行《机动车商业保险示范条款(2020版)》保持一致，附加险除保留现行《机动车商业保险示范条款(2020版)》9个附加险外，修改完成了《附加新能源汽车增值服务特约条款》，新增了《附加外部电网故障损失险》《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》3个示范附加险。

人保财险市场总监毛寄文认为，《条款》亮点主要体现在3个方面：一是保险场景多元化，比如结合新能源汽车充电使用的特点，开发《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险；二是保险责任定制化，突出新能源汽车电池及储能系统、电机及驱动系统等“三电”系统的构造特征，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等；三是保险保障人性化，结合新能源汽车充电过程中的风险设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。

2、新能源汽车起火燃烧、充电桩损失都在保障范围之内

新能源汽车创新的用车场景，也衍生出新的风险点。比如新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发等重大事故构成新的风险因素。这类新能源汽车独有的意外风险如何保障，是消费者关注的焦点，也是前期条款设计调研的重点。

中华财险副总裁沈华介绍，新能源汽车的起火燃烧既属于“新能源汽车损失保险”的保险责任，也在“新能源汽车第三者责任保险”的保险保障范围之内。“目前，车险三者险责任限额最高可到1000万元，建议广大新能源汽车车主在投保时可根据自身风险保障需要，选择合适的第三者责任限额投保。”沈华表示。

同时，沈华建议，消费者在投保车险三者险的基础上，还可以选择投保“法定节假日限额翻倍险”，在法定节假日(含周末)期间，车险三者险的责任限额可扩大一倍，消费者仅需支付较低的保费就可获得翻倍的风险保障。

此次新增的《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》两个附加险也备受关注。《附加自用充电桩损失保险》为因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失提供保险保障；《附加自用充电桩责任保险》保险责任涵盖了电桩可能造成的第三者人身伤亡或财产损失。

“《条款》将充电桩设备自身损失以及可能引起的第三者人身伤亡或财产损失纳入保险责任，这是保险行业首次将车外设备纳入保险责任，是围绕消费者用车场景提供保险保障的一次大胆探索、重要突破和全新尝试。”国寿财险副总裁傅天明表示。

3、拓宽保障边界，尽力避免理赔争议，持续升级理赔服务

新能源汽车理赔流程与传统机动车相比有何不同？ “对消费者来说，理赔流程与现行的《机动车商业保险示范条款(2020版)》不会有明显差异。”人保财险理赔部总经理毕欣介绍，但针对新能源汽车的风险特性和使用特点，理赔也呈现一些新特点。

毕欣举例，除了将外部电网故障、充电桩损失和责任等风险纳入保险理赔范围，拓宽保障边界之外，《条款》还对“新能源汽车”“使用被保险新能源汽车过程”“电池衰减”等专有名词表述进行释义，避免因名词理解差异引发保险理赔纠纷。此外，《条款》持续升级理赔服务，对理赔相关环节可能涉及的风险点、服务标准和操作规范进行全面梳理。“依托科技赋能，我们将推出更多线上化、个性化、差异化的新能源专属理赔服务举措，更好地满足不同消费群体的保险理赔服务需求。”毕欣说。

专家们认为，在新能源汽车技术不断迭代更新、新能源汽车保险历史数据积累较少的情况下，只有加快产品创新、加快经验数据的积累，同时加快与汽车等相关产业的融合，收集更多行业信息，才能推动新能源车险高质量发展。

随着新能源车企的入局，这些天生坐拥大量用户驾驶数据的新能源车企可以通过和保险公司深度合作，共享事故出险数据，优化故障维修，来达到降低保险费用，提升保险精算准确度的作用，肯定能缓解新能源车险“高保低赔”的窘境。

标准提高导致保费上涨

新能源汽车商业保险专属条款发布后，消费者还必须面对这样一个问题，那就是新能源汽车保费的上涨，包括特斯拉、蔚来、小鹏汽车、理想汽车等在内的众多新势力品牌保费均迎来不同程度的涨幅，保费涨幅几乎都在25%以上。其中，涨的最狠的莫过于特斯拉。据特斯拉中文线上社区的一些活跃车主反映，今年车辆续保保费的最高涨幅甚至达到了80%，相关新闻一度冲上热搜。

特斯拉辛辛苦苦把成本拉下来，就是为了惠及更广大车主，为新能源产业做贡献，不曾想，如今一个新能源专属车险又狠狠的砍了车主一刀，同样是三十几万的车，特斯拉一年保费就要比蔚小理等车企多出好几千甚至上万，让特斯拉的购车成本仿佛一夜回到了解放前。

而特斯拉之所以在中新能源汽车品牌中保费涨幅拔尖，正因为特斯拉是众多新能源产品中赔付成本最高的。有保险从业者透露，特斯拉理赔率达到了1：1.4，也就是说收一块钱保费要赔出去1.4块。

此外，造车新势力方面，有车主反馈小鹏P7商业车险从新能源车险上线前的5600元上涨至6622元，上涨18.2%；G3i和P5的价格变动较小，分别为3.5%和2.9%。

小鹏汽车在《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》中表示：小鹏汽车全线车型平均涨幅2.9%-18.2%不等。

此外，蔚来ES8保费也从6098元涨到了7838元。针对新能源车险带来的保费变化，蔚来推出的服务无忧包新增三项附加险。

而特斯拉、蔚来、理想、小鹏等车型的保费之所以普遍上涨，主要是因为25万以上的车型配置较高，维修成本高，加上新势力维修网点少，售后零部件无储备带动物流费用上升，因此造成费用上涨。

不过，也有不少车型出现了保费下降的情况。25万以下的大众ID.3(配置|询价)、比亚迪大多数车、荣威、北汽等传统转新能源的基准费率普遍下降。宝马iX3虽然价格在四十万级别，但是基于宝马品牌健全的售后网络，所以保费仍然有所下降。其中，比亚迪秦新能源保费从4538元降到4304元，荣威E50从4902元降到4548元。

新能源汽车的保单成本主要体现在两方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，行业面临较大承保亏损压力，这是导致保护费上涨的主要原因。可以预见的是，随着新能源车的迭代升级，包括技术等完善之后，新能源车的驾驶操控和安全性都会有较大提升。

在更大的背景下，新能源车的补贴政策也在逐渐收紧。如此一来，新能源车的买卖双方都将更偏向于寻求市场化的解决方案。可以肯定的是短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车，不过随着新能源行业内的车企或动力电池相关企业直接布局后市场服务，或许比第三方单打独斗更强，不仅助于更精准的定价，从而缓解赔付压力，也有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。

不过在此之前，需要解决三大难点。首先是牌照问题，车企为开展车险业务获得必备的经营牌照存在一定难题。全国性保险代理牌照是车企开展车险业务的必备经营资质，同时需要设立区域分支机构才能满足属地化经营的条件，以顺利实现业务拓展，牌照仅仅是“敲门砖”。

其次，直销的模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且与保司系统对接复杂。再加上车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。

然而解决了以上两个难点之后，新能源车险的场景落地也也不会那么轻松。由于新能源车整体保有量还是偏小，而新能源车所搭载智能设备比传统燃油车要多很多，配件维修价格也会偏高，这就需要新能源车企和保险行业不仅要实现数据打通，更需要在产业上下游合作上形成合力。

会影响新能源汽车销量吗

业内人士认为，无论是新能源车保费上涨，还是车企入局保险经纪业务，对新能源汽车市场整体销量的影响都较为微弱。

“少数几家企业试水车辆保险领域，应该还不足以构成促进新能源汽车销量增长的重大利好。新能源汽车销量的增长主要取决于政策持续驱动、市场认知提升和产品竞争力增强。性价比当然也是产品竞争力的重要要素之一，不过保费在新能源汽车购置和使用总成本中所占的比重并不高，影响相对有限。”刘宗巍表示。

“即使新能源车保费有所上涨，但说实话目前保费已降到很低了。而且对于真正想买新能源车的人来说，不在乎多付一两千元的保险费用。”上述保险行业从业人员表示。

从数据来看，自去年年底新能源汽车专属商业保险发布后，今年1月新能源汽车销量延续了之前的高增长态势。比亚迪1月新能源乘用车销量为92926辆，同比增长367.0%；小鹏、理想、哪吒、蔚来等造车新势力1月销量分别为12922辆、12268辆、11009辆和9652辆，同比增长115%、128%、402%和33%。

总结：作为一个下游市场，新能源车险可以说是存在很大的发展空间，这也难怪新能源车企纷纷入局，而对于新入局的车企们来说，机遇与挑战是并存的，需要解决的难题一个比一个棘手。新能源车险作为一个刚需市场，其未来发展前景是具有巨大的想象空间的。但要想争抢这一块大蛋糕，躬身入局的车企们，如何在复杂的竞争格局中站稳自己的一方天地，在市场化大趋势下，新能源车企独立的“自设保险”，或许将成为未来车险新模式。

文章来源：中国商报，人民日报，新浪汽车