银行卡的盛行，让20世纪80年代成了“一卡在手，天下我有”的时代。进到酒店和餐厅，拿出银行卡来刷卡消费，在彼时可是个气派的动作。随着移动支付的盛行，“刷卡”的地位已今时不同往日。

2003年10月，阿里巴巴推出支付宝，成了移动支付历史上一个重要性时刻。在此之前，电子商务只是一个信息平台，很难进行交易。随着支付宝的做大，拉开了移动支付的淘金时代，以至于坊间有段子称“十个首富，九个做支付”。

不过当下早已不仅是首富的支付之争，而是随着苹果、华米OV等手机厂商的入局，蔓延成了新时代下的“软硬混战”。

近日，华为支付上线华为钱包，意味着在Huawei Pay之外，华为在支付领域又迈出了正式一步。 而这一行动早有苗头，早在2021年华为开发者大会期间，参会者便可使用华为支付扫码购票。

目前该业务更是覆盖了华为系应用和部分第三方应用，包括华为音乐、华为视频、华为阅读、芒果 TV、有道云笔记、PP视频等，并支持绑定中国银行、建设银行等160余家银行。这也是继去年华为正式获得支付牌照后的第一个有关支付的大动作。

随着华为在支付领域的成长，软硬件厂商之间的混战好似又吹响了号角。

实际上，在第三方移动支付中，相比支付宝、微信为首的基于软件形态的支付玩家，苹果和华为等基于硬件生态的玩家们，背靠强大的硬件设施，当前却暂未做出水花。不过尽管分食支付宝和微信为时尚早，但华为支付或意并不在此。随着移动支付平台之间的边界逐渐模糊，终局也并未到来。

基于硬件，困于硬件

手机厂商布局支付，可以说是拥有不少“天赋”。

一方面，在手机市场中站稳的脚跟让这些玩家们拥有足够大的用户规模，头部玩家更是如此。比如当前已入局支付的苹果、华为和小米，无一不是在硬件赛道中已笼络了一众消费者的心智，而后拿下支付牌照这张船票。每卖出一个手机，意味着在支付方面，同时多了一个潜在用户。

另一方面，除了潜在用户池，手机玩家们的硬件支持也为它们打入移动支付阵地提供了一大优势。比如当前大部分手机都配备NFC功能，以便支持银联手机闪付。相较必须联网才能扫码的支付宝和微信，非接触式且无需网络的NFC不仅迅速而且更加便利。

不过这已不再是当年移动支付遍地黄金的时代，在消费者使用习惯养成后，转换成本也越来越高，资源和用户不断向行业寡头聚集。

相关数据显示，自2016年以来，支付宝和微信财付通合计市场份额一直保持在90%以上。据艾媒咨询《2021年中国移动支付行业研究报告》，截至2021年6月，国内移动支付用户规模达8.72亿，其中使用移动支付的比例为86.3%。

而当前，随着国家背书的数字人民币强势来袭，作为央行发行的法定货币，解决了用户对移动支付安全性的顾虑，也可以实现离线状态下支付。截至去年10月，“含着金汤匙”的数字人民币在开放试点一年后个人钱包已达1.4亿个。

手机厂商较为明显的优势，在三者围攻下显得有些差强人意，更何况还要面临京东支付、美团支付和抖音支付等电商支付的夹击。 尽管2016年苹果在中国推出Apple Pay，同年华为和小米也上线Huawei Pay和MI Pay。但和在手机市场大杀四方不同的是，三年后在iResearch《2019年Q1中国第三方移动支付市场规模交易份额》报告中，连苏宁支付都占有0.2%的市场份额，三品牌只能和有些支付方一起被归在合计占1.7%的“其他”。

受惠于硬件，也受制于硬件。

对基于手机消费者来扩大潜在支付用户池的手机厂商们，当前也面临中国手机市场换机周期已近30个月、出货量也大幅下滑的问题。据中国信息通信研究院发布《2022年2月国内手机市场运行分析报告》显示，该时期国内市场手机出货量同比下降31.7%。

以手机厂商的NFC基础性支付功能为例，业内人士曾表示，相较NFC的产业链成本和安装的复杂程度，二维码的使用成本更低，当前并非所有手机型号都上线NFC功能，尤其是入门机型。

中国移动终端实验室曾指出越是低价格段用户对价格关注较多，换机周期相对更长。而这也对手机厂商们如何在面临各项成本难题下，如何普及NFC技术提出了更高要求。除了受制手机本身的NFC硬件技术，同样也受支付终端的POS机等设备数量的限制，后者也进一步限制了支持NFC功能的商家范围，二者缺一不可。

手机厂商们的支付生态根植于硬件，若硬件生态出现疲软，在此土壤中生长的支付生态也将受到打击。而对本身不受手机系统和手机型号等硬件壁垒限制的软件支付厂商们而言，则更能“野蛮生长”。

所谓“得生态者得天下”，在支付生态完整性方面，支付宝早已从早期的支付工具成长为了当前围绕理财、保险和微贷三大变现场景的金融生态，更是做起了私域社交增加粘性；微信背靠庞大的社交流量池，尽管支付功能晚于支付宝上线，也早已与其形成分庭抗礼之势；美团、京东、拼多多和抖音等也都借助电商形成了支付交易闭环。而手机厂商们的支付功能却稍显单调，当前适用范围过于狭窄。

目前几大手机玩家在支付领域各自为战，看似喧闹的场景，难以掩盖还暂未有手机厂商在支付赛道真正跑出名堂的事实。未来，或有更多手机厂商们的支付巨轮徐徐启航，然而前路也依然漫长。

近年来，随着智能手机的推广和普及，移动支付业务快速发展。艾瑞支付数据显示，2018年，中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元，同比增速为58.4%，居全球首位。移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付发展到刷脸支付、声波支付等。支付方式也形成了店内支付、在线支付、运营商代收费、移动POS机支付以及电子钱包支付等多元化的格局。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经养成，第三方移动支付渗透率达到较高水平，市场成倍增长的时代结束，正式步入稳步发展阶段。目前，移动支付企业正积极布局海外市场，中国移动支付将引领全球支付的发展。移动支付未来发展趋势将呈现出：

(一)移动支付将步入生物识别时代。生物识别技术对金融支付具有快速、安全以及身份认证的辅助作用，随着科技的不断进步，人脸、声纹、指纹、掌纹、虹膜、静脉等生物识别技术将在金融支付领域普及应用。同时基于软件的生物识别技术将兴起，软件驱动的面部、语音和行为识别将允许基于云计算的验证被动运行，未来将有更多的智能手机应用这一技术。

(二)支付产品更加安全、智能化。一是随着金融科技与移动支付的加速融合，包含生物特征、多维交叉结合的创新支付认证技术将广泛应用，进而取代扫码支付，支付技术将更加安全。二是大数据、云计算、区块链等科技手段与移动支付加速结合，移动支付的自主性和便捷性将实现质的飞跃，个性化的移动支付产品和贴心的综合服务能力，会成为商家选择支付服务商的主要考虑因素，支付产品将更加个性化、智能化。

(三)移动支付技术将促进支付大融合。一是支付账户融合。单卡多账户、多卡多账户给消费者使用带来不便，未来智能终端将会作为各类支付工具的入口，实现支付账户的融合。二是支付工具融合。随着移动支付场景持续增长，线上、线下界限将被打破，实现深度融合，消费体验将趋于统一。三是交易信息融合。传统基于地理位置的和产业链的信息割裂现状会被打破，信息及信息通道进一步贯通，真正的大数据时代到来。

问题与挑战

(一)法律制度体系不健全。移动支付法律法规相对落后。现行对移动支付业务的监管多依据部门规章和一些规范性文件，行业标准不明确、法律层级较低。监管还存在着一些制度空白，相关制度在执行时也有着很大的操作难度，对支付机构约束力不强，消费者权益无法有效保障。提高法律层级，增强法律监管效力成为促进移动支付健康发展的迫切诉求。

(二)数据和系统安全风险。一是网络安全。第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全等问题。二是资金安全。大量存放于第三方支付平台的沉淀资金，如果缺少有效的管理，可能存在资金风险，引发支付风险等。三是信息安全。第三方在支付组织掌握大量的客户资料，若管理不当或者被非法个人和组织利用，容易造成个人资料信息泄露风险。

(三)支付创新带来监管挑战。一是对货币政策传导机制产生影响。移动支付具有流动性强、交易成本低和交易便捷的特点，对传统货币产生替代效应和加速转化效应，对货币政策传导机制和传导效果将产生影响。二是业务创新发展中，容易出现突破业务边界或监管空白。例如生物识别等技术在新领域的应用缺乏统一的国家或行业标准，生物特征信息的识别精度、防伪能力等都缺少明确监管指标。三是反洗钱和反恐融资工作难度加大。通过移动支付的洗钱与恐怖主义融资交易，分布在更为广泛的服务器，增加了移动支付的复杂性，给反洗钱和反恐融资监管带来挑战。

思考与建议

(一)完善法律法规体系，细化行业标准。要结合移动支付发展特点和趋势，构建完善的法律体系，在确定监管主体和监管职责和分工的基础上，明确界定支付参与机构的准入和退出标准、方式，统一移动支付产品标准，规范支付业务行为。进一步健全风险防控，细化风险监控规则，防范操作风险，加大对金融诈骗等移动支付领域高风险事件中的消费者权利保护。

(二)健全技术风险防范体系，强化安全技术监管。银行和运营商应加强联合，提高技术水平，加强技术防范，健全内部管理，避免漏洞发生。提高移动支付APP的上线前的审核标准。鼓励企业加大对APP软件上线前的安全风险评估力度。加强日常检查，对于不符合标准规范、存在安全隐患的产品，要依照相关法律法规及时整改，创建安全支付环境。

(三)引入监管沙盒模式，提高支付监管水平。建议将监管沙盒模式引入我国移动支付领域，组织移动支付创新主体在适当范围内对产品、服务等进行测试。按照测试结果，监管者进行适当调整，实现创新技术发展与风险的平衡。要根据经济金融发展实际，及时动态调整货币统计口径，确保真实货币购买力与货币统计口径一致，保证货币政策传导有效。建立移动支付反洗钱和反恐融资监管框架，加强移动支付交易监测。

文章来源： 新熵，同花顺财经