未来的银行业，得零售业务者，得天下。

20世纪70年代末，随着我国经济发展模式不断变化，一些地区出现了少量城市信用社。

80年代中期开始，城市信用社设立的速度加快。起初主要设立在地级以上大中城市，但有一些地方在县（市）也设立了城市信用社。

进入90年代，我国经济飞速发展，信用合作社的运行模式，明显滞后于国内经济增速。

故此，监管层在1993年发布《关于金融体制改革的决定》提出，在城市信用社的基础上，试办城市合作银行。

改革初期，城市合作银行推进速度低于预期。

于是，在1995年3月，领导小组召开组建城市合作银行试点城市座谈会，部署了北京、上海、天津、深圳、石家庄5个试点城市的城市合作银行组建工作，此后又将试点范围逐步扩大到全国16个城市。

1996年，北京城市合作银行，在90多家信用社基础上组建成立。经过十余年的发展，北京银行于2007年登陆上海证券交易所，成为首批登陆资本市场的三家城商行之一。

进入新时代后，北京银行依托手机银行APP不断优化，加快数字化转型进程。正如北京银行董事长张东宁致股东的信中所述，北京银行正在加速追赶科技领先的脚步。

01 零售业务是所有银行的基本盘

零售业务对于商业银行的重要性，早在北京银行成立之前就已经被市场验证。

上世纪90年代初，金融老店花旗银行遭遇史上最大危机。首先是房地产信贷，其次是发展中国家债券危机。

双重暴击之下，花旗银行濒临破产。千钧一发之际，花旗银行凭借零售业务提供的稳健现金流，最终成功度过危机。

经过三年的艰难成长，花旗银行的股东回报重回危机前水平，随后重拾高速增长。

这个事件不仅让花旗银行记得了教训，也给整个行业提了个醒——不管银行体量有多大，零售业务作为基本盘，任何一家银行，任何时期都不能轻视、更不可忽视。

对于银行业而言，零售业务即零售金融业务，一般为商业银行以自然人或家庭及小微企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。

零售业务是商业银行提供“一站式”打包产品和服务的主要途径，也是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。

根据海通证券统计，2017年至2020年，上市银行零售贷款的平均不良率和平均收益率分别为1．02％和5．79％，上市银行对公贷款则分别为1．83％和5．01％，零售贷款均好于对公贷款。

2017年至2020年的按揭贷款、信用卡、消费贷款、经营性贷款的平均不良率分别为0．26％、1．17％、1．43％、2．07％，除了经营性贷款外，其他细分贷款的不良率都明显小于对公贷款1．83％的不良率。

作为在城市合作社基础上设立的北京银行，在过去的25年间，不仅支持并见证了小米、眉州东坡、德青源、金山云等众多小微企业成长为细分领域龙头，而且依托良好的客群基础，充分挖掘个人业务潜力。

依据2020年年报，北京银行个人贷款增速14％，高于全年贷款8％的增速。零售利润占比持续增长，科技金融、文化金融特色业务占公司贷款25％，普惠金融贷款增长30％。

02 科技为零售业务赋能

过去的十多年间，伴随着移动互联网应用的普及，用户正在逐步脱离对银行线下物理网点的依赖。

但是从物理网点获客或提升用户粘度层面来看，银行的物理网点同样可以像互联网企业一样依托科技获客。

2020年底，北京银行顺义科技研发中心在前期大量硬件投入的基础上正式投入运营。在经历初创探索期后，北京银行持续致力于提升零售占比，为更多客户创造财富价值。

同一年，北京银行推出“京彩生活App”5．0版本，依托用户对高频生活服务的庞大需求，新增100余项产品功能，重塑300余项业务流程，打造移动端七大场景生态，迅速将480余项业务需求落地。

在移动互联应用愈发广泛的今天，北京银行通过搭建“京彩钱包”聚合支付平台，打造“京彩钱包＋场景”和“京彩钱包＋行业”模式，分别从横向和纵向逐步渗透支付产业，努力向市场推出全新的京行支付品牌。

在布局科技零售业务过程中，北京银行发现用户绑卡流程繁琐的痛点，创新推出快捷支付“一键绑卡”服务，支持主流支付方式下快速绑卡支付，持续拓展线上支付场景。

在消费贷方面，北京银行旗下“京e贷”已经实现全天候“秒批秒贷”，日均审批客户数同比增长3倍以上；并且打造智能交易反欺诈平台，实现精准监控与响应。

疫情期间，为方便用户线上业务办理，北京银行首批上线金融专网公积金贷款查询，推出“线上贷签”无接触办理模式。

面向企业方面，北京银行打通银企沟通“最后一公里”，推出“银企慧联”APP，极大方便企业线上业务办理，提升银、企双方业务办理效率，进一步降低获客成本。

在科技驱动下，北京银行2020年年报显示，其存款成本率约2．00％，优于大多数城商行，追平国有大行平均水平。

与此同时，北京银行活期存款占比47％，处于城商行较高水平，进一步扩大了存款低成本优势，活期存款结构中对公存款占比85％。

由此可见，北京银行通过科技赋能，进一步夯实了各业务系统基础。在此背景下，北京银行2020年底零售客户达2，357．9万户，较年初增长163．7万户，增幅7．4％。

移动用户突破1，000万户，其中手机银行APP客户达845万，同比提升39％；信用卡新增客户同比增长66％；其中VIP客户规模超69万人，同比增长8．6％，私人银行客户（含潜力）规模近6万户，客户基础持续夯实。

在科技赋能下，北京银行获客效率明显提升，从而推动资产质量稳步提升。

03 零售业务助推资产质量提升

对银行零售业务而言，有效用户大幅提升，通常会推动银行业绩［a1］ 同步增长。

以2020年来看，北京银行管理的零售客户资产达到7748亿元，较年初增长612亿元，同比增长8．6％，绝对规模位于对标同业领先水平。其中零售营收占整体收入比重同比提升1．3个百分点至22．3％。

存贷款占比分别较年初提升0．96和1．56个百分点，储蓄存款规模达到3，925亿元，较年初增加404亿元，增幅11．5％；零售贷款规模达5050亿元，较年初增加623亿元，增幅14．1％。

截至2020年，北京银行拥有56家小微特色支行，其中科技特色支行23家、文创特色支行21家，累计为首都四分之一的小微企业提供金融服务。

自成立至今，北京银行面向小微企业，提供包括线上融资产品在内的“网速贷”、企业综合金融手机银行“京管＋”、线上供应链融资产品“京信链”。形成“证、票、链”有机融合。

2018年，北京银行成立科技金融创新中心，推出“前沿科技贷”，2019年顺应市场，发布科创板金融服务方案，支持科创板申请企业48家，累计授信85亿元。

截至2020年末，北京银行科技金融贷款余额突破1600亿元，其中北京地区占比65％。

依托区域优势，北京银行对北京地区上市企业服务覆盖率超过80％，其中主板、中小板、创业板上市及新三板创新层和精选层挂牌企业中，北京银行客户占比分别为87％、86％、85％、77％。

北京地区33家科创板上市企业中，24家为北京银行客户，占比73％。

同时，北京银行还支持《夺冠》《金刚川》《紧急救援》《送你一朵小红花》等多部优秀影视作品制作，截至2020年末，文化金融贷款余额675亿元，较年初增36亿元。

针对个人普惠金融领域，截至2020年末，北京银行个人普惠金融贷款余额突破500亿元，达到502．5亿元，较年初增长98．4亿元，增幅24％，高于个贷整体增幅10个百分点。

聚焦民生医保方面，北京银行积极拓宽“千院计划”合作渠道与服务范围，探索公私联动，深入挖掘社保、医疗、教育等民生领域资源，推出“智慧医保2．0”服务；创新建设智慧教育场景，“校园缴费”已落地57所院校机构。

凭借丰富的零售业务经验，北京银行连续3年荣获中银协银团贷款最佳项目奖、最佳发展奖，并荣获21世纪亚洲金融竞争力评选“2020年度小微企业金融服务银行”“2020年度创新交易银行”称号。

就零售业务而言，北京银行已经凭实力获得市场认可。伴随北京银行上述各业务有序推进，叠加近年来积累的市场口碑，北京银行零售业务占比，未来有望进一步提升。（作者：聂来斌）