“小微活，就业旺，经济兴。”

金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。而在打通金融活水流向小微企业的“ 最后一公里”上，金融科技公司起到举足轻重的作用。

究其原因，在大数据、人工智能等“硬核”技术的助力下，金融科技公司提升了对小微企业金融供给的有效性，促进服务增量提质。

01

国家持续加大扶持力度

助力小微企业发展

近日，财政部下达2021年普惠金融发展专项资金44．67亿元，加上2020年底提前下达的47．48亿元，2021年度专项资金92．15亿元已全部下达，较上年增长31．2％。

对于该专项资金的用途，其中一点为引导地方发力，上下联动促进小微融资。

具体而言，拨付财政支持深化民营和小微企业金融服务试点城市奖补资金24．1亿元，支持60个试点城市改善小微金融服务，平均每个试点城市获得4000万元。

同时，财政部要求地方各级财政加强统筹，因地制宜，重点用于民营和小微企业信贷风险补偿或代偿及政府性融资担保机构资本补充，全力推进民营和小微企业贷款“ 增量、扩面、降本、保质”，推动打造财政金融资源支小助微“ 示范样板”。

此外，银保监会印发的《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》中明确，普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“ 两增”目标，其中五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30％以上。

众所周知，小微企业是经济发展的“基石”，是吸纳就业的主要渠道，在稳定增长、繁荣市场、促进创业、改善民生等方面发挥着不可替代的重要作用。

可往往，小微企业存在着现金流短缺、应收回款慢、订单需求紧张等问题。特别受疫情冲击，其生存环境更为严峻。面对此种情形，小微企业急需通过金融手段来缓解资金压力。

而这也是国家在“ 扶持小微发展 助力企业融资”上不遗余力的原因。不过，融资难、融资贵、融资慢等问题让小微企业如鲠在喉。而金融科成为破解这些难题的坚硬“利器”。

02

科技打破传统金融固有模式

提升服务效率

“小微企业的融资需求具有‘ 短、小、频、急’的特征，金融科技与普惠金融的结合，能够打破传统金融的固有模式，提升金融服务的效率与可获得性，甚至能够为小微群体提供一站式服务流程。”金融科技专家苏筱芮在接受柒财经采访时说。

且在《平台银行》作者刘兴赛看来，传统上，小微企业业务被归在银行批发业务范畴，因此小微企业业务同样需依靠大中型企业的授信流程以及通过抵质押来进行风险控制。而随着普惠金融进入一些银行的战略视野，银行积极探索“圈”“链”模式，通过商圈、供应链进行风险控制，但这样的风险理念仍然没有跳出传统的抵押和互保的风险理念。

他指出，随着银行数字化的演进，尤其是金融科技应用与平台银行模式结合，银行小微企业业务正全面进入数字普惠金融时代。具体来讲，金融科技在当前的银行业务模式创新中发挥如下作用：

一是金融科技与互联网平台模式的结合，实现了批量获客和精准获客，降低了传统小微业务的运营成本；二是通过平台场景数据及银行内外部数据的引入，大数据产品和大数据风控开始超越传统的抵质押风控模式，更多的长尾客户被纳入到银行的服务体系中；三是在金融科技推动下，金融服务与场景服务相融合，一站式、敏捷交付的综合化服务极大的提升了小微客户的服务体验。

03

星云数字：科技赋能

助力提升小微金融服务质效

按前述所言，金融科技在支持改进小微企业金融服务方面发挥着重要作用。以南京星云数字技术有限公司（下称“星云数字”）为例，这是一家以全场景融合发展为特色的金融科技公司。

公开资料显示，星云数字坚持并践行“场景金融＋金融科技＝普惠金融”发展模式，持续深耕以数据风控、金融AI、区块链、物联网、金融云等核心技术。

科技应用方面，星云数字不断借助金融科技升级乐业贷服务，先后上线乐业贷业务监控自动预警系统、在线审批功能，建设融资顾问服务平台，让业务流程大大缩短，业务效率迅猛提升，服务群体也不断扩大。

其中，乐业贷融资顾问服务平台，是星云数字针对小微企业发起并建立的定制化、全方位、高效率融资解决方案，可以为客户提供包括但不限于房产、车产、纳税、信用、票据等多种融资服务。据了解，星云数字最大的特色是以金融科技赋能和O2O联动的方式最终解决小微企业融资难题。企业主在线上申请融资顾问服务后，平台通过微商分模型和客户资信状况综合评估，可实现智能筛选，最终匹配最优产品。

在风险把控上，传统银行因信用不足、信用评价能等问题导致信贷服务动力不足。而星云数字打造“天衡”微商贷风控模型解决这些问题，其立足个人征信、企业征信、社会征信、行业、增信，五大数据维度，400＋风控规则，3000＋模型变量，100＋数据源种类，运用Kmeans、XGBoost、LightGBM，、RNN等算法，基于多场景打造集成学习模型，构建可解释、可插拔、可复用的数据化风控模型矩阵。

另外，该风控模型真正实现零售场景平台和开放银行赋能，目前已接入银行线上信用贷、通信经销商、百货电商、物流承运商、售后服务商、农产品经销商、商超入驻店铺、交通客运加盟商等场景，助力数十万零售行业小微企业便捷融资。