近日，埃隆·马斯克在推特上称，特斯拉希望10月在美国得克萨斯州推出其为不同用户“量身定做”的个性化的保险产品，并有可能在2022年将该保险业务扩展到纽约。这引起保险行业广泛关注。

2018年10月，中国出行平台“滴滴出行”注资中保车服科技服务股份有限公司，成为第二大股东。现代智能车企、出行服务平台纷纷布局车险，依靠大数据和智能服务体系挑战传统车险，会成功吗？

近年来，大型车企设立保险公司或保险中介机构并不少见。

2011年，上汽集团成立了上海汽车集团保险销售公司。同年，广汽集团等大型企业发起成立众诚汽车保险。2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险。但车企旗下车险业务经营并不乐观，以众诚汽车保险为例，2018年才实现盈利，2019年仅实现净利润6078万元。

因此，股神巴菲特在伯克希尔·哈撒韦公司年度股东大会上评价特斯拉进军保险业务时说：“汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司做汽车。”

为什么会如此难做？因为没有具体的数据支撑，车险收费和赔付成为难题。那么特斯拉能解决这一难题吗？

新能源车目前尚未有专属保险

比亚迪E6先行者官方指导价为36.98万元，国家补贴6万元，杭州补贴6万元(杭州新能源补贴政策预计本月底出台，目前暂按以往1：1补贴政策)，实际价格为24.98万元。如果按照传统车型的费率，按原价购买四项基本保险(交强险、第三者强制险50万元、车辆损失险以及不计免赔的保费)，朱先生每年需付出的保费大约是7300元，而按补贴后的E6市场售价所产生的保费为5800元左右。

那么，新能源汽车到底该如何上险？作者拨打了人保、平安、太平洋等保险公司官方的电话车险，人保和平安的接线员明确告知，电话车险不办理新能源车业务，具体请咨询当地营业厅；而太平洋保险则表示，消费者需按照新能源车的开票价格投保，在保险的种类上与传统汽油车也完全一样。

就新能源汽车保险的具体问题，作者又咨询了人保浙江分公司和平安浙江分公司。对方给的答复大致相同，目前新能源车尚未有专属保险，其在保险的种类上与传统汽油车完全一样。

“由于电动汽车购买量小、分散，保险公司对这块业务并不重视。同时，在传统领域，各项保险都有一定的费率厘定标准，但新能源汽车的费率厘定并无样本可供参照，所以保险公司也只能参照传统汽车投保。”中国人保财险浙江分公司车险部的一位负责人对作者表示，“诸如电池等关键零部件，由于成本昂贵，保险公司出于风险考虑，不可能针对核心部件推出‘附加’补偿。”

新能源汽车出险率，明显高于燃油车

新能源汽车与传统燃油车动力来源不同，新能源汽车的动力电池占了车身成本的40%左右，而新能源汽车出现问题大多是电池导致。

太保产险表示，新能源车和燃油车在风险上最大的不同，在于新能源车的电池价值占整车比重极高，新能源车的风险，与其使用的电池关系较大。并且，不同类型的电池，防水防热等性能不相同，电量衰减折旧情况也存在较大差异，这对车险的定价产生极大影响。

此外，中银保信业务三部产品处副经理黄颖表示，新能源汽车的出险率明显高于传统燃油车。其中，由于涉及油和电的混合，插电式混合动力车出险率更高。同时，新能源汽车在面临自然灾害时，损失程度明显高于传统燃油车。数据显示，当发生火灾和自燃时，新能源汽车的维修成本达10万元左右，如果遭遇暴雨、暴雪、暴风天气，车辆更换配件的费用高达2万元左右。“新能源汽车的规模与风险会较大程度地影响到车险规模和盈利，所以保险行业需要投入更多精力去研究。”

2020年5月底，银保监会相关负责人曾透露，保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。新能源车条款已初步征求行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。同年11月，有消息称，保险行业正在开发针对新能源汽车的保险产品，包括中国平安、太平洋等多家保险公司已着手对新能源汽车保险展开研究，或正推行相关计划。

数据不足难以支撑，新能源汽车保险设计

业内人士普遍认为，新能源汽车保险业务要想快速增长，首先要考虑消费者的需求。但一直以来，新能源车险沿用传统燃油车保险屡被消费者“吐槽” ，众多新能源车主反映“产品不能完全匹配实际情况”。此外，除了保障不到位，保费相对还更高。例如，传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价格核算投保价格，而新能源车则是以补贴之前的指导价投保，保费贵了不少。

对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，虽然过去几年也有一些保险公司开发了专门针对新能源汽车的保险产品，但没有通过监管部门的审核，导致不能在市场上进行销售。

郭金龙认为，财产保险开发、产品条款设计需要遵循大数法则，风险必须同类且量大，而目前新能源汽车数据不足以支撑开发出比较稳定的保险产品，如果贸然开发新能源汽车专属保险产品，可能还会造成保险产品风险等新问题。他进一步表示，新能源汽车的设计、性能以及动力电池等都有待进一步成熟。同时，数据的积累直接影响保险产品的设计和定价，保险公司有了数据支撑才能进一步优化保险，才能发挥其应有的作用。“但这并不是只有保险行业就可以做到的。”

特拉斯车险特色：千人千价

特斯拉车险是千人千价，是对传统车险定价体系的一种颠覆。以往对车险的定价，核心衡量要素是：车主年龄、车型、车况等。特斯拉计划推出根据实时驾驶行为设计的保险，是真正的UBI车险。

UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险，是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。驾驶记录良好的车主可以最高便宜30%。

在特斯拉之前，一些传统保险公司也推出了UBI车险，比如英国的保险公司 InsuretheBox 在客户的车里装一个黑匣子，通过开发一种远程信息处理技术，帮助车主以更安全、更智能的方式驾驶。通过安全驾驶，车主每个月最多可以赚取 100 奖励里程。

但是传统险企的汽车行业大数据薄弱，一直没有广泛应用。而目前特斯拉智能电动车在全球的保有量已经接近200万辆，马斯克已经放言：到2030年实现年销量2000万辆的目标。

2016年，马斯克就开始布局保险行业。特斯拉2019年4月通过收购美国马克尔公司获得了保险经纪牌照，8月在美国加州正式推出保险业务。2020年8月在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。并推出了车险计算器（insurance calculator），通过车内传感器收集驾驶者行为，从而判断车险定价。

有媒体预估：特斯拉车险模式如果能够被市场接受，那么车险赔付率将有可能降到现在的50%，费用率仅为10%，营业利润率可达40%。这将会给传统车险带来颠覆性的改变。

特斯拉车险模式，滴滴出行可否适用？

目前，据滴滴出行数据平台显示：在线注册车主共有2600万人。

早在2015年滴滴出行就开始布局保险领域。2015年7月，中国平安参与投资滴滴，10月推出“滴滴平台司乘意外综合险”。

2016年，滴滴获得中国人寿6亿美元投资，双方合作推出一款保险产品，为滴滴打车首批1.6万辆车提供保险。

2017年9月，在中国保险行业协会的主导下，由中小财产保险公司联席会推动落实，20多家中小财险公司以及保险公估公司组成联合体，与蚂蚁金服、滴滴出行、深圳市投资控股有限公司共同出资成立“中保车服科技服务股份有限公司”。

特斯拉车险和滴滴车险两者所依据报案—定损—维修—理赔都是依靠大数据。但两者企业性质不同，前者是车企，后者是平台。因此两者出发点不同，前者服务车主，后者服务保险公司和车主双方。前者以技术为支撑更可靠，后者以规则与车主自觉为支点，相对漏洞略大。

就可靠性而言，特斯拉车险优于滴滴车险；而就广度而言，滴滴车险广于特斯拉车险。但两者在中国都尚未有保险牌照，两种模式未来的发展，仍有待实践检验。

保险行业如何看待特斯拉车险

保险行业资深人士对特斯拉入驻车险，观点是喜忧参半。

特斯拉基于现在互联网智能创新角度，具有纯熟互联网思维，又有先进的软件研发、制造体系，信息技术优势、人才优势，创新速度，让传统保险企业望尘莫及。而具有直接对接车主的巨大流量优势，不需要开发客户，就可以掌握潜在的客户，省时省力。千人千价，车主更实惠。

但也有人认为特斯拉做车险不容乐观，一位保险资深人士说：“现在特斯拉虽然在中国注册了保险经纪公司，但它没有牌照，目前做不了保险只能做一个保障计划而已。他们与保险公司还存在着一定的竞争关系，所以一方面是保险公司不愿意跟它玩，更不愿意与它共享客户资源；另一方面是特斯拉也将客户资源和数据紧紧握在手中。智能车核心竞争力就是数据，特斯拉不愿意公开自己的数据，而保险公司又没历史数据。所以做不成真正意义上的车险。”

另一位保险人士也认为：“目前，它在中国没有牌照，很难做起来。特斯拉进军车险是因为他们智能汽车、智能驾驶的定位，未来车企不是卖车的，是卖服务的；要做出行服务提供商。但也保不齐，在红海厮杀之中，中小保险公司捆绑特斯拉一起做。那样，特斯拉最好入股一个本土公司，相对业务比较好开展。而目前滴滴刚好没有精力进军车险，它（特斯拉）相对机会会大一些。”

智能车险是否能够颠覆传统车险？特斯拉车险目前只是一个特例。它开启了智能车险的探索，但若将智能车险落地仍需要三个必要条件。

第一，构建智能驾驶数据闭环。因为保险行业就是一个数据行业，特斯拉开发了Robotaxi （自动驾驶共享车队）运营网络。如前文所述，特斯拉目前已拥有所有司机行为和车辆技术性能的实时数据，因此它可以准确地估计事故风险和维修成本。由此可以构建事故车报案—定损—维修—理赔等完善的用车闭环服务。

第二，谋求金融保险牌照。这一点比较难，毕竟智能汽车市场刚刚兴起，仍存在的较大的不确定性。目前，仅有特斯拉一家数据，不能够支撑整个行业保险数据背书。

第三，售卖模式有待确定。特斯拉将可能采取的是订阅模式，试水SaaS模式。2020年，特斯拉将其“高级互联”功能以每月10美元的价格向客户提供付费订阅。根据最新消息，特斯拉还计划推出全自动驾驶订阅服务，价格约为100美元/月。特斯拉车险也有可能打包或者分拆在内。

文章来源： 浙江在线，经保洞察，电动知家