在今年的 WWDC（苹果全球开发者大会），苹果推出了 Apple Pay Later（先买后付）。这是继 Apple Card、Apple Cash 之后，第三个由苹果运营的金融服务。

由于看上去和蚂蚁花呗、京东白条等国内用户熟知的互联网金融服务极为相似，" 先买后付 " 也被调侃为 " 果呗 "。

近年来国内不少互联网公司都推出了类似服务，如今连财大气粗的苹果也加入战局，不禁让人感叹，难道 " 科技的尽头真是放贷？"。

" 果呗 " 早有预谋

Apple Pay Later 顾名思义是一个 " 先购物，再付款 " 的功能，它允许用户以贷款的形式先购买某件商品，并在最长 6 周的时间内分四期还款，而无需支付利息。

在美国，早已有 PayPal Credit、Klarna、Affirm、AfterPay 等提供类似服务的公司了，其中不乏独角兽企业与上市公司。

苹果显然也明白这一点，早在 2021 年 7 月，长期关注报道苹果的科技记者 Mark Gurman 就表示，苹果正与高盛合作推出基于 Apple Pay 的 " 先买后付 " 服务。

在 iOS 15.5 正式版中并没有带来更多新功能，但仍然对“钱包” App 进行了功能优化。

比如 Apple Cash 卡支持用户相互转账，以及全面推进的 “tap to pay”无接触支付方式。

在新发布的 iOS 16 中，又为“钱包” App 添加了追踪订单功能。

看来苹果这是有意在培养用户的支付习惯，提前进行布局了。

苹果表示，旗下一家全资子公司目前已经开始负责 Apple Pay Later 的信用管理，并提供放款服务。

而苹果直到今年的 WWDC 世界开发者大会才发布该功能，推迟一年的主要原因很可能是手机市场的推动。

手机市场快速萎缩，苹果需要新利润

手机市场的惨状在今年第一季度已展现得淋漓尽致。

除苹果外，几乎所有安卓厂商出货量都出现了较大下滑。尽管苹果依靠市场对 iPhone13 系列旺盛的需求，在第一季度取得 8% 的出货量增长，但相比去年同期 41% 的增长已相去甚远。

对苹果而言，想要维持高利润，就必须开拓新增长点。从国内互联网公司蜂拥而至也能看出，" 果呗 " 一旦形成规模，可以为苹果贡献的利润显然不会少。

但是，自彭博社相关传闻发表以来已经过去一整年，" 先买后付 " 的市场环境已经产生了变化。

" 果呗 " 的优势

事实上，随着各国新冠大流行的结束，" 先买后付 " 所依托的增长趋势已经大幅放缓。

同时，由于 " 先买后付 " 这类信用贷的快速扩张，已经引来了欧美各国监管机构的注意，未来该行业面临的市场监管将更加严格。

今年 5 月，美国 " 先买后付 " 巨头之一的 Klarna 宣布裁员 10%，其将原因归咎于经济环境的变化。Klarna 在今年 5 月融资时的估值仅为 300 亿美元，较去年融资时的 500 亿美元缩水了 35%。而另一家竞争对手 Affirm 的股价甚至已经暴跌 74%。

尽管 " 先买后付 " 的未来面临重重挑战，但苹果依旧选择了在这个节点进入该行业，因为苹果手中有着难以撼动的底牌。

Apple Pay Later（先买后付）有 Apple Pay 的坚实支撑，相比于第三方平台的 " 先买后付 " 服务，苹果自己第一方的服务显然更具优先级。苹果将其内置于 Apple 钱包中，让用户无需改变支付习惯就能使用。

简单来说，就像国内电商平台上自带的 " 花呗 "、" 白条 " 等使用率远高于第三方信用贷。

更重要的是，数据显示，目前全球 82.29% 的 " 先买后付 " 消费发生在线上，仅有 17.71% 是线下消费。iPhone 不仅在美国拥有超过 50% 的市场占有率，Apple Pay 还支持 NFC 支付，完美涵盖了线上线下 " 先买后付 " 市场，而这也是其他第三方 " 先买后付 " 公司望尘莫及的。

因此，苹果进入 " 先买后付 " 市场，显然会成为该行业的 " 搅局者 "。至少从资本市场的反应来看是如此。

2021 年彭博社首度曝光苹果与高盛合作推出 " 先买后付 " 消息的次日，" 先买后付 " 的头部公司之一的 Affirm 的股价立即下挫 10%，另一家 AfterPay 则下跌 9.6%。而在苹果宣布推出 " 先买后付 " 后，Affirm 的股价再度下跌 5%。

如果 Apple 能引领 " 先买后付 " 市场的第二次革命，是否能驱使中国手机厂商推出类似功能呢？

答案很可能是否定的。

首先苹果此项服务能不能通过国内监管机构审核就是一个问题，再者，小米已经有类似服务了，但它们的共同问题是，在电商平台的信用贷面前，几乎都缺少用户。

所以，综合来看，" 果呗 " 可能适合美国，但大概不会适合中国市场。

有几点值得注意：

1、苹果版的花呗是随着iOS 16而来的功能之一

2、Apple Pay Later 目前是面向美国的 iPhone 和 Mac 用户推出。

3、在美国任何接受Apple Pay在线或应用内支付的地方都可以使用，也可以在万事达卡网络中使用。当用户使用Apple Pay购物时，他们可以选择分拆费用，购买页面将详细说明个人付款的金额和到期时间。

4、苹果只对自己的产品提供信贷，如果使用APPLE PAY之后逾期不还钱，苹果可以直接把产品锁死，用户无法继续使用。

除了“先买后付”的服务，苹果还打算将“订单跟踪”项目直接集成到钱包 App 中，通过 Apple Pay 订单跟踪功能，用户可以在钱包中查看 Apple Pay 的详细收据和订单信息。

清华大学金融学院中国金融案例中心有一篇文章指出，2019年，“先买后付”市场规模达到了600亿美元，占全球电子商务规模(除中国外）的2.6%；Worldpay预计，到2023年，“先买后付”市场规模还将以28%的复合年增长率增长到1660亿美元。同时，“先买后付”的吸引力也从C端延伸至了B端，越来越多的零售商由线下转至线上。通过采用“先买后付”的模式，商家能将转化率提高20-30%，从而更好地提升销售额。

苹果推出Apple Pay Later 服务，被外界认为是打入“先买后付”市场的重要标志。苹果作为科技巨头，旗下产品众多，果粉重视度和购买力不容小觑，如此强劲的对手打入“先买后付”阵营，对该领域中原来的公司构成了不小的挑战。

苹果会打入“先买后付”市场，收购金融企业拓展分期付款业务，其实并不奇怪。

众多科技公司背后都是金融资本在支撑，从科技公司初创到一轮一轮融资烧钱，所谓的天使投资人其实就是金融资本。苹果以科技介入金融贷款也是在实现金融资本整合、升级，在这方面，联想和小米都有话语权。

尽管苹果公司不属于国内公司，但是旗下产品不可置否在国内很畅销，新产品一经推出，常常脱销，大批忠实的果粉愿意为之买单。若Apple Pay Later 进军中国市场，或会分流较大部分花呗、白条等基础用户。

如果是你，会愿意使用 Apple Pay Later吗？

来源：ZAKER科技，爱生活的刘开心呀，且说金融